【信用历史和信用额度】

AmerPT

根据最近自己申请信用卡、贷款等事情，大概琢磨出了美国这套奇葩的信用制度中的一些特点，欢迎大家讨论：

信用历史：不是你申请到SSN就开始的，而是你第一次使用你的信用开始的，为什么说是使用信用而不是第一张信用卡呢？因为，虽然大多数人的第一次使用信用是申请信用卡，但是也有申请电话线、租房、网络等等方面，只要查过信用，肯让你先用后付款，那就算是一次信用记录。
所以很多人遭遇到信用历史短的问题，并不是说你申请了一张信用卡用5年算历史长了，那还是很短，你要增加自己的信用历史，只能多使用自己的信用，例如：向房产公司租房、用你的名字签水电、网络、电话线、向百货公司买东西申请分期付款等等，可以说，每PULL一次，你的信用历史就增加一点。如果你特别珍惜自己的信用分数觉得信用卡够用，又是用现金付各种费用的，几年也不PULL一次，你的信用历史到最后还是很短！

信用额度：每次申请信用卡、分期付款、贷款什么的，都要PULL你的信用，因为对方要知道你的信用额度。这个简单的说，就是有人愿意借给你最多多少钱，包括你欠的房租、电话费、水电费、信用卡、货款等等都会包括在内。
信用额度会慢慢涨，但是还是并不会一次涨太多，你持有的信用卡越多，相应的信用额度应该也会越多，就算一张卡给你500的额度，20张卡也有10000了，如果你每次都付清了，没有坏的记录。那么下次你申请分期付款的时候，可能10000以下就会获得通过。等你付清了这10000的时候，你的信用额度就涨到20000（10000的信用卡总额度+新付清的10000）了。

从这几点看来，美国的信用制度，应该是配合他们的税务系统来的，要求不能做隐形人，意思是：你要和社会上有更多的信用上的交集，而不是事事都用现金付款。你越和更多的人和公司之间有可以明查的金钱上的往来和借贷关系，并且能保持一个“有借有还、按时守约”的形象，你就会更加融入这个社会，并且获得更高的信用和便利。

PS: 申请信用卡、电话线什么的时候，FICO那个分数是有一定作用的，但是不能因为担心这个分数每次被PULL会掉就什么都不做，每年都应该想办法增加你的新的信用账户，不管是申请信用卡还是分期付款等（最好是有把握能通过的那种，否则会增加坏的历史记录），这样既不会太损伤你的信用分数，也能有效的保证信用历史和信用额度的增长。最后你买车买房需要贷款的时候，才会可能争取到好的利率。

法号蛋清儿

hard pull不能增加你的信用历史或者信用分数。pull就是查你的信用记录，而不是更新或者更改。

AmerPT

另外，这样就解释为什么有人要每个月只付最低的信用卡钱，靠着某些卡0% APR的优惠，攒下来一大笔欠款，到最后才付清，这样虽然一开始可能信用分数不会高（因为始终欠钱），但是信用额度会攒起来，当最后付清的时候，信用分数就会恢复，同时额度也涨了。

usnma

信用历史跟pull没有关系，跟你每个月消费+还款才有关系。

假设某甲有10张卡，10年一直都用、按时还钱，一张新卡也不申请，他的信用记录就是妥妥的十年

法号蛋清儿

AmerPT 发表于 2014-7-9 07:58
另外，这样就解释为什么有人要每个月只付最低的信用卡钱，靠着某些卡0% APR的优惠，攒下来一大笔欠款，到最 ...

大哥，如果你不是特别清楚请不要义正言辞的乱说。信用卡只要还了最低还款额度，是不会降低信用分数的，只有连mini都不还，才会影响。之所以欠款很多信用分数低是因为utilization太高，而不是没还钱。

usnma

另外关于额度，我觉得譬如说amex给了这个人50k的额度，今天他申请chase，chase不会说，哦你已经有50k了我就不给你太多了，因为如果再给你20k你就达到70k了所以只能给你5k。chase也会根据自己的尺度定额度

而且chase看到amex给你那么多，如果他在看到citi还有boa也都给你很多，他就认为既然大家觉得你靠谱，所以他也要给你多点好从别人那里抢商家。当然，你从chase本身申请的卡的额度是会作为总数综合考量的。譬如你已经有freedom 50k了，你再弄united，chase就会少给些，也有可能会建议你转移一些额度

AmerPT

usnma 发表于 2014-7-9 07:58
信用历史跟pull没有关系，跟你每个月消费+还款才有关系。

假设某甲有10张卡，10年一直都用、按时还钱，一 ...

如果他一直只用这张卡，这张卡一直只有比如2000的额度，他的信用历史永远是一行字
xxxxx card : 2000 credit 按时还款
这就算是十年，哪怕还款记录打出来有20张纸，以后对于申请贷款也没有任何帮助，因为其他公司认为这人只能负担2000的额度
用老外的话说：His credit history is too thin!

AmerPT

法号蛋清儿 发表于 2014-7-9 08:02
大哥，如果你不是特别清楚请不要义正言辞的乱说。信用卡只要还了最低还款额度，是不会降低信用分数的，只 ...

可能是我理解错误，谢谢指正

usnma

AmerPT 发表于 2014-7-9 10:05
如果他一直只用这张卡，这张卡一直只有比如2000的额度，他的信用历史永远是一行字
xxxxx card : 2000 cre ...

你不明白我的意思，我说的不是只有一张卡。

拿我举个夸张的例子，譬如A在2000年的时候有20张信用卡，总额度一百万，1份房贷，1份车贷，从2000年到2010年期间，他不申请任何信用卡，也不申请任何贷款，但是这20张卡他都轮流用，utilization保持在1%。贷款按时还。

2010年的时候他的信用记录绝壁是顶呱呱的十年记录

路边摊头的蛋饼

AmerPT 发表于 2014-7-9 10:05
如果他一直只用这张卡，这张卡一直只有比如2000的额度，他的信用历史永远是一行字
xxxxx card : 2000 cre ...

申请贷款和申请信用卡是两码事，申请信用卡为了快捷起见，普遍是计算机根据数学模型来自动判定，所以你有2000块信用卡，可能会影响你的下一张信用卡额度。

但是贷款完全没有那么简单，要看过去几年的W2，要看你的Financial Assets，这些才是关键性的决定因素，和你有几千块钱信用卡无关，即便你没有信用卡也无妨

AmerPT

usnma 发表于 2014-7-9 08:04
另外关于额度，我觉得譬如说amex给了这个人50k的额度，今天他申请chase，chase不会说，哦你已经有50k了我就 ...

那么一开始为什么Amex要给你50K呢？它凭什么判断你能还得起50K呢？是根据你的信用历史记录和以前的信用额度还有你现在的收入来判断的，因为信用局的报告不会有任何关于你收入的信息，所以如果有时候，银行会要求你提供证据证明你的收入填的是真实的。
至于新卡的额度是新增加还是从别的卡转，那完全是看银行对于你还款能力评估后的结果。

usnma

AmerPT 发表于 2014-7-9 10:10
那么一开始为什么Amex要给你50K呢？它凭什么判断你能还得起50K呢？是根据你的信用历史记录和以前的信用额 ...

我这段分析并没有说一开始，我说的就是中间一段截点，假设这个人已经有这些的前提下，银行是怎么给额度的。一开始那自然是要慢慢积累咯。

AmerPT

usnma 发表于 2014-7-9 08:08
你不明白我的意思，我说的不是只有一张卡。

拿我举个夸张的例子，譬如A在2000年的时候有20张信用卡，总 ...

那个例子太极端了，本来讨论的目的就是新人怎么增加自己的信用历史和额度。都有一百万的贷款了，还能按时还，没有一张信用卡，银行也会把他供起来，主动发白金卡给他的。

AmerPT

路边摊头的蛋饼 发表于 2014-7-9 08:10
申请贷款和申请信用卡是两码事，申请信用卡为了快捷起见，普遍是计算机根据数学模型来自动判定，所以你有 ...

是这样的，但是很显然的是，你的信用额度高，那么你的差不多额度的贷款就会比较容易获批。如果还款历史好，那么利息也会低。

usnma

AmerPT 发表于 2014-7-9 10:13
那个例子太极端了，本来讨论的目的就是新人怎么增加自己的信用历史和额度。都有一百万的贷款了，还能按时 ...

不是这样的，如果他只有一个房贷，假设是50万，按时还十年，不用卡不申车贷，那信用记录也就是你说的thin file。

我想表达的根本意思是：你只要有差不多数目的卡，不用动不动去申请新卡，你的记录就会自然上去。

假设2013年底，A和B都有20张卡，总额度也一样。
A在2014，2015，2016每年又申请10张卡，
B在这三年一张卡都不申请，只是用那20张卡

最后A和B都有2013～2016年的信用记录的，至于分数高低，我倾向于B的分数会高些，因为他这三年都没有hp