到底那些因素影响我们的信用和信用卡申请

TravelAfterWork · 发表于 2015-6-8 19:19:46

本帖最后由 TravelAfterWork 于 2015-6-8 18:56 编辑

原创 By TravelAfterWork

在北美的小伙伴都或多或少持有几张信用卡。信用卡带个大家第一个好处就是消费购物方便不管是线上还是线下。但是大家可能忽略了背后更加深层次的原因，就是美国的信用制度。这是个水很深的题目，我们今天就说说入门的基本知识。长期生活在北美的童鞋们，我相信90%以上都会贷款购房购车，这时候利率就是更关键了，annual percentage rate，俗称（APR）。

APR取决于你的信用记录，衡量参数是你的信用分数。信用记录越好，就意味着你可以更好的偿还贷款。而信用分数的主要积累途径之一就是通过信用卡。其实静下心来来想想，也是非常合理的。信用卡存在于普通美国人的日常生活中，如果你能长时间按时还款，进行合理的消费，有稳定的资金链，那足以说明你是富有责任心而同时你的生活也是有条不紊的。

即使你一时半会还用不上好的信用分数来买房买车，一张信用卡依然是必不可少的。其中最重要的两点就是租车和入住酒店。这两点都有潜在被使用后损坏的风险，一般店家怕产生意外之后无法向当事人索要赔偿，很多都会要求用信用卡支付，以备不时之需。

再进一步的原因就是，现在市面上基本所有的信用卡都有你消费了就给你返点的福利，高级一些就是信用卡各种各样的福利了，取决于卡的不同，有例如旅行租车保险，延长保修期，无境外境外交易费，等等。

US的信用卡和信用分数信用系统以及信用养成技巧

这也是本文的重点，同时也是非常复杂的命题。北美信用卡少说也有上百种，如何判断那个才是适合我们的呢？找到了适合的，在何时申请才能不被据呢？申请中了，那我们应该持有这张卡多久呢？……

首先，让我们了解下到底什么是信用分数。信用分数是从信用局（credit bureau）来的。美国主要有3大信用局 equifax，experian和transunion 就是说你的信用记录报告以基本一致的形式保存在这三家信用局。为什么是基本一致？因为你申请信用卡和贷款的时候，银行会找这3家信用局pull你的信用报告，也就是常说的hardpull(HP)，这个记录会update到你的信用报告里，由于他们可能是pull其中的1-3家不定，就会导致你信用报告里的“inquiry”在不同的信用局里记录略为不同，当然假设每次都是pull了所有三家的报告，那你三家信用局报告的inquiry record就会一样了。

言归正传，前面说了那么多信用卡，不是人人都能申请到的。需要满足什么条件呢？那就需要看一下信用分数的组成。说的直白点，大概由以下6个部分组成：

还钱历史，违规记录，信用额度使用率（或者是debit to credit ratio），信用年龄，账户数量以及混合程度，还有就是Hard Inquiry（HP）数量。

这其中，前两个“还钱历史，违规记录” 是最重要的，也是最容易“达标”的。为了养成良好的信用，要按时还钱，每个月必须要在due date之前还清大于minimum的金额，如果迟于deadline 30天以内就会有罚金甚至可能有latepayment的记录，超过30天就会有“超过30天未还清记录”，一旦有这种“记录”，影响是极其深远的，打个比方就是你一年两年的良好保持就被这一个污点毁于一旦了；其他的“违规记录”（derogatory marks）包含破产，经济纠纷记录，丧失赎回权等等。。这个一般人不会有的，这里不讨论了。

然后，最需要关注的培养信用的地方就是在“信用额度使用率”上了。这个有两层意思，第一是指，你的总欠款（每张信用卡statement上的欠款之和）除以你的总信用额度；第二是指，你每张信用卡上的statement balance和你该卡的额度之比。两者都不能太高，最好是保持在1%-20%之间，如果你某些卡不用为0%，不会有负面影响，所以卡很多的同学，能保证“深闺”的无年费卡半年内刷一次也就差不多了。20%-30%也没事，分数提高会没那么快而已。这里举一个例子，比如你有1张卡，额度是2000，但是你这个月需要花3000，没关系，看好closing date，边用边还，保证在closing date前几天还至20%以下就可以了，等到了closing date 出了statement，你statement balance显示的数额是20%以内，目标就达成了，然后你可以选择出statement就还清（有钱的童鞋建议这样做，以免搞混和忘记），也可以先还掉minimum，其余的留到下个月（这种做法仅仅在你的信用卡的Intro APR是0%的时候可以用，如果Intro APR不是0%或者已经过了0 intro APR的阶段，那你没还清的钱就会累加在下个statement，同时有很客观的利息要付）

其次，关于信用年龄，有两个年龄，最老账户年龄和平均年龄，都会有一定参考意义，其中平均年龄是最重要的，平均年龄的分水岭是2年，鉴于我自己也没有2年，我就不对比了。最长账户年龄是指你第一张未主动关卡的信用卡至今的时长，平均信用年龄是指所有未主动销户的信用卡的平均长度。比如小明刚来美国1个月内申请了1张卡，然后到了1年后又申请了7张（假设他都申请通过），他的最长信用年龄就是1年，但是由于新加入6个账户，导致平均年龄瞬间减变为原来的1/8，也就是1.5个月，这种fluctuation就对信用分数影响较大；另外个case，小红来美国1个月内申请了2张卡，半年以后申请了3张，再过半年又申请了3张，所以小红来美国1年以后的信用平均年龄就是5.2个月。可以看出，越早拿的卡的权重越高，早期多拿卡对于增加“信用年龄”这一指标的稳定性大有裨益，另外要注意的就是最早申请的卡一定不要cancel，要让他们自动过期。一旦cancel了第一张卡，你损失的信用年龄就是最长的那张，所以建议头3张卡尽量是无年费或者是有长期持有价值的，比如freedom，discover，IHG。这里我的建议是，第一年年中能拿1-3张为妙，年末可以集中拿一批（我个人的情况大概是年初3张，年中2张，年末5张）。

再次，账户数量及混合度，“混合度”对于大多数只有信用卡账户，没有贷款的人来说就不用管了。账户数量有这几个档1-5 6-10 11-15 16-21 22+，这个计数包括expired的账户，数量越多越好是显然的。但是如果每一个account都对应一个hardpull，对分数负面影响也很大，新近开户的账户多，表现出你对credit的需求比较大，风险也就大，进而不容易被批准新的信用额度和账户。所以，如果是两口子，那么可以互相开副卡，这样既可以增加对方的账户数量，又不用在其信用报告上增加一个hard pull。关于开副卡，后面我会提一下。

最后，就是前面一直提到的HP了。信用报告的pull有两种 soft和hard，soft是你自己去查的，比如你登陆creditkarma.com credit.com creditsesame.com quizzle.com 定期免费查询信用分数，这个是不会影响你的分数的；而hardpull就是你授权银行或者第三方去从信用局request一份你的报告，一次HP就会在被pull的信用局的报告上记录一次 inquiry。前面说过，新近开户的账户多，表现出你对credit的需求比较大，风险也就大，进而不容易被批准新的信用额度，不过好在，这些负面影响是临时的，每一个hp都会在2年之后从信用报告里消失，而每一个hp对分数造成的“影响”都会在一年之后消失，尽管这个hp还存在在你的报告里。一般来说一年以内的HP在7个以下是比较好的。另外补充一点，申请贷款，甚至租房都可能hard pull你的信用报告和分数，所以签字之前一定要考虑好是否值得花一个hp去申请。

最后的最后，如果想知道自己的分数和报告，请花钱买3家信用局官方的报告（第一次买一般有1刀一个月的，看完报告就电话cancel membership就可以了），不要去第三方的网站买。