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最近的房贷利率节节攀升,一天一个样,准备购房的朋友们都在和利率赛跑,希望在利率进一步飞涨之前,锁定一个相对低的利率。但房屋过户时间却充满了不确定性,这种情况下买家有哪些选择呢?
我们知道,房屋过户程序上对于买家和卖家的要求是不同的。从卖家角度来说,房契完成交割程序,就可以视为过户。从买家角度来说,结清所有费用就可视为过户。而贷款支付时间通常是从过户次月开始生效,在这之前每天产生的利息,称为Per Diem Interest
Per diem Interest计算方式:
假设贷款金额是50万,30年固定利息是6%,过户时间是3月25日,那么在4月1日之前还有7天时间。这七天的利率就是6% ÷ 365= 0.016%, 借款人要支付的利息为0.016%*$500,000*7天=$560。
那么如果房子不是过户当天卖家就清空交付,产生的费用由谁来承担呢?或者,利率锁定到合同上预定的过户时间,但时间到了,卖家却由于种种原因不能完成房契的交割,锁定的利率就要过期了,谁来承担这部分损失?有几种常见情况:
1.过户后卖家允许合理的占用时间来处理搬家事宜:买家律师通常会要求卖家律师预留一笔押金,在卖家清空交付之前,由卖家来支付这段时间产生的per diem interest及水电煤费用。
2. 过户后卖家还需要住1-3个月:这种情况,一般就会在合同里谈post-closing possession的租金了,租金按照市场价来结算。
3. 利息锁定到预定过户时间,因卖家原因不能如约过户。买家的选择也要分情况
A.合同里有interest contingency(比较少见),contingency可理解为合同继续履行的条件。 这种情况下,如果利息涨的超过合同里的预期,那么买家可以选择退出合同。
B.买家选择继续履行合同,支付锁定利息的延期费用(可商议由卖家支付)
C. 买家选择继续履行合同,卖家拖时间过户的原因是因为换房,因为合同里卖家天然可以延期30天。这种情况下,买家可以和卖家商议先配合过户,由买家支付per diem interest。卖家承担继续居住的水电煤费用,超期30天部分,按天或者按月支付租金。
买卖双方的律师,如果事先就知道可能会有after closing possession的情况,那么合同里就要预留出一定空间,最大程度争取自己客户的利益
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