SIMPLE IRA沒存滿 還能存點什麽養老金

blackrose927

今年新開始的工作 公司提供SIMPLE IRA 給match 3%
自己contribute的部分由於今年并不是從1月1號開始上班 而是五月份
所以我本來計算的annual limit （2019 13000美金）沒存到一萬三千滿額
發現超過12/31/2019 就不能再存了
而且SIMPLE IRA好像也不能自己存進去只能從工資讓公司扣？

想求助大神 我還有什麽可選的養老金選項可以多存點？
多謝

卷卷

Roth ira吧  税后工资存   但是将来取出来的时候是untaxable的
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oscarwbin734

要确定几点：
1）是否单身还是已婚。如果已婚，你的配偶有没有类似401k这样的退休计划。
2）你的收入大概在哪个范围？如果已婚，收入范围是多少。
3）你的雇主是否还有其他的退休计划，就W-2 retirement plan box 13中间那个有没有打勾。
假设单身，没有其他退休计划，你又想减税，你还可以做的就是放traditional ira, 可以放$6,000。只要在放钱时说是给2019年的就行，4/15号之前 。 就目前看到的，两个account并没有冲突，不像401k 和traditional ira.
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blackrose927

oscarwbin734 发表于 2020-1-13 22:11
要确定几点：
1）是否单身还是已婚。如果已婚，你的配偶有没有类似401k这样的退休计划。
2）你的收入大概在 ...

您好 謝謝回復
你提到的幾個問題：
已婚，配偶有401k存滿
家庭收入在20w左右
我的雇主應該再沒有其他退休計劃

看來我可以選traditional ira或者roth ira是嗎？只是收入限制有可能超過roth ira

oscarwbin734

不想仓促回复楼主，所以今天再多看几遍。之前提到的有两个地方更正一下。SIMPLE IRA 和TRADITIONAL IRA两者还是有关联。另外你公司要是set up了SIMPLE IRA, 据我看到的，应该是不会再有其他的retirement plan了。

接下来试着回答你的问题。简单的答案是，如果你想减少AGI而达到减税的效果，那基本上不可能了。首先你太太肯定是covered by employer sponsored retirement plan了。你的应该也是。然后你们又file joint return。这种情况下，一旦你们的MAGI 超过$121,000（在publication 590-A 第13页有具体数字，2018年的），你的contribution是不可以deduct的。   另外有人提到开Roth IRA。 这个估计也不行。因为你们的收入太高了。具体2019年的limit 是多少，你可以上网查查。但是2018年的现在是$199,000。超过就不可以存了 (publication 590-A 第42页）。

看到这里，就基本上说明你不可以通过存ira而达到减税的效果（就尽量max out 401k 和SIMPLE IRA吧）。如果你们还想存IRA, 达到将来退休有足够保障， 可以开non-deductible ira。存了后file form 8606。网络上有说过，开完后再把non-deductible ira convert 到roth ira “backdoor roth ira"。 至于为什么这么复杂，又或者有什么特别的好处这个得问你的理财师（或者去开ira时问问）。他们会解释给你听的。不是这方面的专家。我可以想到的可能就是non-deductible应该70.5岁后就不能存，roth 没限制。然后roth没有规定某阶段必须取钱, traditional需要。最后roth ira 只要符合条件，拿钱回来时都免税。non-deductible 是partially taxable and tax-free。

最后以上纯属个人意见。看完irs publication所得来的理解。希望对你有少许帮助。

https://www.nerdwallet.com/blog/investing/backdoor-roth-ira-high-income-how-to-guide/   这个网站有介绍2019 和2020 的limit。也简单的介绍了backdoor roth ira。可以参考。

更新一下：这个具体backdoor的原理真的还是要问问理财师了。假设你每年放non-deductible,然后马上转roth, 这是不是每年开个新的然后转还是什么的，这个真的不完全清楚。

最后一更：https://www.physicianonfire.com/backdoor/   这个人写了一个backdoor的实际操作，好像挺实用的，可参考。
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blackrose927

oscarwbin734 发表于 2020-1-15 10:46
不想仓促回复楼主，所以今天再多看几遍。之前提到的有两个地方更正一下。SIMPLE IRA 和TRADITIONAL IRA两者 ...

谢谢您详细的回答！我会认真看看资料
准备算一下今年的MAGI看看到不到traiditional的limit
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oscarwbin734

不谢。

原来YouTube上也有的 https://youtu.be/iD-M5Bxjv00
可以看看。我自己也是Fidelity。看来我也要学学。

记得，你们俩公婆都可以开traditional IRA, 然后做backdoor。最后如果你们的孩子有earned income的话，也可以开roth ira。
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