人寿保单分红可以怎么选？用分红来购买Paid-Up Addition对我...

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在申请储蓄分红型终身人寿保险（Whole Life）中，投保人需要选择保单分红如何使用的选项。最常见的一些分红选项（Dividend Option）有：

• 购买Paid-Up  Additions（PUA）
• 现金支取
• 减少未来保费
• ...
  

在本文中，美国人寿保险指南网会介绍，储蓄分红型保单中最常用的一种分红选择——使用保单的分红金额，来购买额外的保障和帮助保单现金值的积累，即Paid-Up  Additions（PUA）这种方式。

什么是 Paid-Up Additions/PUA？
Whole Life 保单中的 Paid-up additions，简称PUA，是投保人使用保单中的分红，购买额外的保障。我们可以把这种方式理解为，投保人使用分红金额，又购买了很多“小保单”。

这些“小保单”也是储蓄分红型保单，因此也会享受分红，现金值的积累也会根据时间复利计算累计下去。因为不断在购买这些“小保单”，投保人的身故赔偿和各项生前福利也会随之增加。保单持有人也可以把这些PUA的部分退保，或者对PUA的部分进行保单借贷。
在投保的时候，就需要进行选择。

Paid-Up Additions/PUA 如何工作？
当投保时选择了保单分红用来以PUA的方式购买额外保障后，PUA部分的现金值将随着时间增长，这些增长是享受延税优惠。

PUA的另外一个好处是，保单的身故赔偿被增加了，投保人得到了更多的保障，而且也不需要进行额外的承保医疗体检及重新核保。

这对于随着年龄的增长，身体健康状况远不如刚刚购买保单时的投保单来说，非常有利。对于这一类投保人来说，在高龄和身体健康状况欠佳情况下，费用高低已经不是首要考虑因素，保险公司不再愿意承保，才是将面临的最大问题。


需要说明的是，即使不需要重新医疗体检和重新核保，PUA这一部分的保障可能对应的保费会高一些。因为这个保费价格，是根据投保人购买这个PUA保障时的年龄等综合状况来决定的。

保单对比


如果您同时申请两份储蓄分红型人寿保单，同样的产品，同样的年度保费预算，一份使用Paid-Up Additions方式的保单，比不使用Paid-Up Additions方式的保单，拥有更多的保证的现金值金额。







对比如图：

图一：年度预算保费$20000，PUA方案。第10年时，身故赔偿金$533,403，年度分红$2,206。

图二：年度预算保费$20000，其他方案，无法存入所有金额。第10年时，身故赔偿金$516,892，年度分红$2,111。

对比PUA方案和非PUA方式，我们可以看到，PUA方案能存入更多的保费，在第10年时，现金值相对于后面这种情况多了近$8000块。



通常情况下，如果您看中现金值，PUA的方式是储蓄分红型终身人寿保单最有利的现金值积累方式。


文章小结
Paid-Up Additions Option通常都会自动集成在储蓄分红型终身保单（Whole Life）里。还有一些保险公司以附加条款（Rider）的方式提供，并允许您在投保后添加。不同保险公司的不同储蓄分红型产品，对于这个选项也许有不同的名称，具体功能也可能跟文中介绍有所不同。在决定投保前，请联系专业的保单设计从业者或财务规划人员进行详细了解。

关键功能说明

• Paid-up additions（PUA ）是保单持有人使用储蓄分红型保单提供的分红，额外购买的储蓄分红保险保障。
• Paid-up additions（PUA ）自身可以享受分红，这部分的现金价值可以随着时间复利增长。
• 投保人可以对Paid-up additions（PUA ）进行退保拿回现金值，或者就这部分进行借贷。
  

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