房贷与人寿保险的关系

有了房贷就不需要人寿保险吗？换种思路立即欸房贷与保险的关系，

这其实还存在一些担忧，大概分三类人来说明：

第一种是普通家庭，只有老公在外工作，妻子在家带孩子，购买了一套房子。当意外发生的时候，妻子孩子该怎么办？曾经有个真实的例子，在911事件的时候，这家的先生就在那天发生意外，妻子面临的就是80万的房贷，还有抚养孩子的费用，根本还不起贷款。911后房价下跌，妻子不得已低价亏本卖出房，才得以让生活继续前进。如果他们有些风险转移意识，就该为自己家人花点小钱来转移房贷或是高额的债务的风险。

根据这类人群的特点，有房贷与抚养压力时期，适合买短期保险（term），假如贷款三十年，就可以选择30年的短期保险，来转移在还贷过程中意外风险的发生。随着贷款总数越来越小，你可以降低其短期保险的面额。慢慢还完贷款或者在预算有余的情况下，转成储蓄保险。或者也可以利用当储蓄保险积累一定数值的时候，也可以拿出来一次性把银行贷款还清。

第二类就是老美，拥有好几栋房产的富人。他们考虑到就是房产的传承，如何不需要变卖房产来缴纳遗产税。假如几栋房子价值1600万，超过遗产免税额。如果孩子继承房产，需要缴纳1600*40%=640万，这笔钱要求在9个月之内还完，要卖掉快速一套房子，绝对需要降低一些价格。这类情况就适合买没有现金值的老人保险万能寿险。这样可以利用赔款成功抵掉税款。

第三类来美投资房产的外籍友人。假如意外发生之后，美国规定外籍友人的遗产继承免税额只有6万，假如这套房子100万，需要缴纳94万的税，遗产税在9个月必须交。这种情况可以通过买个100万短期保险来填补其空缺，成功转移高税额的转移与风险。