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人寿保险就是当风险发生，income or human value的替代。有了房贷的人，需要相应转移债务风险。如何通过人寿保险来转移贷款负债风险。有准备计划买一栋房子，你就趁年轻可买人寿保险，储存一笔明的钱，到时贷款出来投入房地产。这样可以的多付首付，也可以少贷款，也可缩短偿还年限，也减少相应地税的偿还额。现在我来说明买房产的同时购买储蓄保险转移风险，同时利用产生收益来提早还贷。储蓄保险在这里的作用是转移意外带来的风险，这样每年还贷就会非常安心，利用储蓄产生的分红盈利转投入偿还房贷。

举例，买了一栋房子贷款了60万，若是分30年偿还，每个月3400。偿还利息总额62万，地税总额42万。共付出122万，加上地税42.

假如，我在买房的同时，为了想规避意外的风险，我也买了60万的储蓄保险，每个月付673将近700,也就是说房贷加保险。此时，每个月的支出就是3400+700=4100 .

过了15年后,我的贷款只剩下40万了.我们可以做reduce face amount到30万储蓄保险.在15年的时候 60万的储蓄保险的现金值是12万5减去30万15年时的现金值6万5,可免税取出还剩下6万.再去以保单5%利率贷款出4万，总共十万交进去还贷款。

那么第16年的贷款额只剩下30万了，同时我们也保留了30万的储蓄保险，但需要付储蓄保险的4万利息，每年也就是付出利息2千。原本需要付利息40*5.5%=2.2万，到现在只需支付30*5.5%+0.2=1.85万，整整省了3千5.。此时每个月还贷只需要2400，保险每个月340 加每个月利息160，那么现在每个月的支出则为2900.

直到第25年时候，这时候有两种做法：

第一种：直接取消保险，到了第25年的时候，里面贷款只剩下12万。看一下储蓄保险里的现金值就有16万多，还完贷款了，可以不需要转移房屋带来的风险，直接surrendered 拿出16万多减去4万借出的钱，正好可以还清所有贷款。

第二种：如果想保留保险，之后转退休收入。因为本身储蓄保险需要时间累计产生高回报，所以现在放弃可以有高回报的机会。那么，同样可以reduce face amount的方法。Reduce 到10万face amount时的5万现金值。16万减去 4万借出未还 减去5万维持10万保险，还剩余7万，再加上今年还贷的只需每个月1500，共1万8.再从保险里贷出4万，共12万8 彻底还清房贷。

那么第26年，每个月只需还1500+120（保险），就可既还清房贷又保留了保险。

剩下还有四万的保险贷款。计划2年还完，4万+利息2000+保险一年1440=43440所以，第27年与28年，每个月都需支出1810的钱。

这样还清贷款后，继续交保险，会产生很多的效应，使得储蓄保险拥有的现金值，到时候转退休收入。

总结两种方案所需的投入：

第一种所需金额：前15年：4100*12*15=738000，后十年：2900*12*10=348000，这样既可以在30年内用储蓄保险规避了风险，也你少了付122-108.6=13.4万。因为提早5年还完，所以地税也相应的减少一部分金额，这方面另外具体计算。总投入108.6 加上地税。

第二种所有金额：前15年：4100*12*15=73.8万，后10年：2900*12*10=34.8万。

第26年：(1500+160）*12=1.944万，偿还保险贷款2年，还有为防止保险失效继续供，继续供同时也在赚去红利。这两年所需要的投入：4.344万

总投入：73.8+34.8+1.944+4.344=114.888 也是小于122万。相对于的提早了四年还清贷款，地税会减少一部分。同时还有十万的储蓄保险。里面将近6万的现金值可以转无税的退休收入，或者留给自己孩子免税的10万。

随着年龄增长，人收入能力相对应的减少，所以前15年多付，到后十年降低压力2900，最后还清贷款。若买入一份储蓄保险，不但转移意外风险，又让你提早五年还清贷款。