本帖最后由 Klancer 于 2019-8-10 13:31 编辑
這苦逼的會計財務樓主又來. 常看論壇有人問這車多少錢, 人們要全款買車不要finance什麼的. 樓主作為做會計財務的, 可是大愛車貸了, 低月付開豪車, 可爽了. 車貸是好東西, 坑的是dealer, 要分清楚好不好? 慣例, 先說車貸用詞:
利率(interest rate): 這不用說了吧
還款期(term): 一般24, 36, 48, 60, 72, 84個月
Z*F會收的費用: 銷售稅, 車牌登記費
Dealer 收的費用: 這包括文件處理費(document processing)和下面會說到坑的費用.
買車價格坑1) Dealer 常用月付額來迷惑你, 他們會問你說預算多少錢月付, 而不會和你談出門價. 這個是大家應該很清楚的技倆, 以非常低的月付吸引你 ($399/月) 但給你一個72個月的車貸. 你算一下, $399*72 = $28,728. 這2萬9千就是你72個月的本金+利息了. 所以呢, 一切都以車的出門價算, 不談月付! 你可以告訴dealer, 我要finance, 但我不care 月付! 所以我們談出門價就好.
買車價格坑2) Dealer 很喜歡會和你說, 這是Z*F收到呀, 不是我們收. 在購買合同上, 基本上除了稅(sales taxes) 和車輛登記費(registeration fees), 其他都是dealer 收的, 所有這些dealer費都在合同上會有寫著"not a govermental fees". Dealer 有時候知道給你的價格低了, 就會額外收這些費用把讓給你的折扣收回來, 這些費用有時候是300~1000, 看上去不多, 但已足夠把你砍的價給收回來了. 一般常見的dealer坑費用有:
a) 文件處理費(document processing fees)
b) 排放測試費(Emission Testing Charge)
c) 防盜裝置費(Theft Deterrent Devices)
d) 電動車充電站費(EV Charging Station Fees)
e) 電動車登記專讓費(Electronic Vehicle Registration or Transfer Charge)
這些都是各樣的項目他們會收你, 有些費用看上去很像Z*F費呀? 所以你要看清楚(not a govermental fees) 這字. 如果發現了, 就要把這些給砍了.
車貸坑1) 36個月和48個月年利率是2.99%, 當然是48個月好咯?
2.99% 是個年利率, 但是不代表實際利率啊. 先假設借25,000, 2.99%
36個月: $727月, 共付 $26,172, 利息, $1,172
48個月: $553月, 共付 $26,544, 利息, $1,544
嗯? 同樣的利率, 36和48個月已差$372 咯. 當然48個月車貸每個月輕鬆點但你多付了利息, 自己按能力選.
車貸坑2) 0% 利率Financing 我的免費午餐?
常見到的0% 免息啊, 太好啦, 我血賺了! 在"年利率"上的確是0%, 但是你要小心, 在合約上他們會說每1000塊的貸款額會有$20塊手續費. 嗯? 不明白? 好再來假設借25,000, 0%, 但有手續費.
你的月付的確是0%
36個月: $694月, 共付 $25,000, 利息, $0
48個月: $521月, 共付 $25,000, 利息, $0
但是! 按上面說每$1000/$20手續費, 那手續費是($25,000/1,000)*$20 = $500
那你總共要付25,000 + 500 = $25,500. 對比第一個例子2.99% 要付2萬6 好一點, 不過還是沒有免費午餐呀. 還是那一句, 一切以車貸期間總支出為準.
車貸省錢1) 你可能會說, "樓主, 說了那麼多坑, 我不搞車貸啦, 我家裡有礦我全款$25,000買, 那總行吧." 這要看情況, 如果你遇上第二種情況(0%Financing), 你的3年/4年支出是$500. 但是, 萬一你把手頭上25,000 買基金股票呢? 買收股息股票呢? 3年/4年下來你25,000 投資回報可能是快$4千(以5%回報來算), 但你的利息支出才$500, 你也可以賺$3千5 啊. 所以不要常常覺得全款買車就是好. 美國人也常說現金為王(cash is king), 就是說如果能低成本借貸就借, 現金留在手, 因為你投資的錢會比利息支出高呀.
車貸省錢2) 全現金買車, dealer 一定給好價格?
這是常有的迷思, 認為你付全現dealer 就一定給多點折扣, 也有迷思說我砍到發票價(invoice price)就賺大發了. 好, 那我告訴你dealer 賣車還有什麼利潤可賺:
(i) 基本利潤: 比如說窗口價(MSRP $30,000) 減 發票價 (Invoice Price $28,000) = $2,000 利潤
(ii) 廠家的回扣: 一般$200~500/輛, 一般大dealer 有大量採購的時候會有
(iii) 廠家的對上個年度的車的補貼: $500~1000/輛, 就是2019年了還有2018年的車沒賣出, 為了快賣出2018的車給的補貼
(iv) 廠家對銷量好的dealer 每個月獎金: $不固定/輛, 但金額不少
(v) 廠家官方折扣活動：忠誠客戶折扣/大節日折扣/員工價折扣/畢業折扣等.
(vi) Dealer 收你的坑費用: 上面已說
(vii) Dealer 把你車貸介紹給銀行的回扣: 一般是車貸金額的0.5%~1% 或者固定金額.
看到了? $2000 是基本利潤呢, 還有一大堆別的利潤賺你錢, stealership 的名字白叫的? 你全付現的話反而dealer 沒有賺到介紹銀行的回扣, 對dealer 來說, 你開走車的那一刻, 他們都已收到全部的錢(你或者銀行給的). 你付現反而他們賺少銀行回扣了, 所以全付現不一定拿到最低的價格. 再者, 發票價也不是最低價, 再砍砍吧, 他們可黑著呢.
寫到這才發現太長長長了, 估計大家都快睡著 ....(未完待續)
第二帖已出==> http://www.moonbbs.com/thread-3708906-1-1.html
看在樓主碼字了好久的份上 , 求吃瓜群眾給個讚, 再求路過的大神給補充/輕噴, 也歡迎你問問題交流.
|
[复制链接]
发表于 2019-8-9 12:58:18
收藏
分享
赞赞赞！
踩踩踩！
微博分享
变色卡
楼主
