在美国买了这么多年车险，到底保了什么？

爱吉资讯 · 发表于 2018-7-2 13:47:37

在美国买了这么多年车险，到底保了什么？
作者：爱吉金融资讯

各位新老司机，我保证在你还没有买到自己的爱车之前，就已经有很多人告诉你一定要买汽车保险，但是，我们买了这么多年的保险，到底是在买什么呢? 下面这一篇文章给你一个全面的总结。

汽车保险的原因是保护你自己财产损失的工具，并且汽车保险也是一种社会责任。如果一位司机没有汽车保险或者没有经济实力去支付他可能造成的潜在损失，那对于其他的司机来说是一种非常不负责任的行为。

美国除了新罕布什尔州之外，其他的州都要求车主提供可以保护他们汽车潜在损失的保险，并且也要求车主应该随车携带汽车保险。而新罕布什尔州也需要司机在出现事故之后要提供自己的财务责任证明。

一个汽车保险主要是由六个部分组成的，根据每个州不同的法律，有的州强制购买所有的部分，有的州并非是强制性的。

下面是汽车保险的六大部分：

1.赔对方：Bodily injury liability （人身赔偿责任险）

2.赔对方：Property damage liability （财产赔偿责任险）

3.赔自己：Medical payments (MedPay) or Personal Injury Protection (PIP)（医疗赔偿和个人人身伤害保险）

4.赔自己：Collision （碰撞险）

5.赔自己：Comprehensive （综合险）

6.赔自己：Uninsured/Underinsured motorists coverage (UM/UIM)（无保险/无保障保险）

*附加:赔自己:Roadside assistance（道路救援）

首先，什么是全险

很多的人谈论的全险，一般来说指的是保险里包含了：liability，collision和comprehensive. 但是到底每一种项目包括了什么？下面我就来详细的介绍一下，这样你就会更清楚哪一种保险项目是你真正需要的。

Liability Insurance

（责任险）

责任险将会支付你对别人造成的损失。一般的责任险有三个数字，比如20/40/10. 简单来说就是在一次事故中给对方，每个人最高赔付$20,000费用（Bodily injury），一场事故最高赔付$40,000给事故中所有的身体伤害费用。最高支付$10,000给对方的财产损失。如果是你造成的事故，保险也有可能为你支付律师费。

如果你是造成事故的一方，Bodily-injury liability也会支付对方的医疗费用和误工费，除了在有“No-fault”条例的州，而纽约就是No-fault州之一。如果你的保险里面有Personal Injury Protection（PIP）项目的话，你的保险也将会支付丧葬费用。

Property damage liability是支付由你造成对方车辆受损后的修车费用。一般来说，每个州都会有设立一个最小的保险承保金额，这个保险是强制性的，但是很多车主在发生事故之后才会发现这个保险金额还是不够他们的损失，因为如果这个事故是由你造成的，当这个事故的损失达到了保险承保的限制，剩下的部分都将由你来支付。比如来说，如果一个事故的总损失是$70,000，保险的承保范上限是$45,000，那么剩下的$25,000将由车主自己支付。另外，和其他的保险不同，责任险的部分是没有自付额的。

Collision and comprehensive insurance

(碰撞险和综合险)

和责任险不同，碰撞险是在事故中赔偿给车主自身的保险。保险公司赔偿给你的索赔金额总数将会减去你自己保单的自付额。另外当汽车的维修费用超过自身费用的某一个数值的时候，将会被保险公司认定为已经“保费”，比如说有的保险公司认定一个汽车的维修费用超过了自身价值的70%后，保险公司将会把你的车辆拖走，并且赔偿你全车除去自付额之外的所有费用。

如果你想在购买了碰撞险之后还保持你的保险费用不增加的方法就是增加自付额的上限。越高的自付额，你的保费就会越便宜。但是要记住的就是这些自付额的数额都将会是在事故发生后自己支付的费用。

综合险（Comprehensive），是支付车主汽车费车祸引起的损失，包括了:偷盗，起火，破坏，自然灾害还有因为动物碰撞产生的事故。前挡风玻璃的损失也可能包含在综合险里。在一些州，综合险包括了没有自付额的汽车玻璃的维修和更换，但是这个规定是因州而定。最好在购买的时候咨询你的保险经纪或者保险公司。

碰撞险还是综合险都不是强制性的保险，你的放贷人（银行）也许会要求你购买这两个保险，直到你的贷款还清为止。当你付掉了所有的贷款之后，就可以取消碰撞险和综合险了。

Medical Payments and Personal Injury Protection

(医疗费用和个人身体伤害保护)

Medical Payment也叫做MedPay，是保护你自己和你的乘客在车祸后的医疗费用。如果车主驾驶别人的车或者车主被汽车撞伤的话也是在承保范围内的。MedPay不管是哪一方的错误都会进行赔偿，但是如果事故的责任是对方汽车，你的保险公司有可能会要求对方保险公司赔偿医疗费用。

Personal Injury Protection（PIP）是赔偿你和你的乘客的医疗费用和误工费的保险项目。并且PIP也会承保丧葬费（Funeral costs）.在美国，有十六个州是强制要求车主购买PIP的。

Uninsured/underinsured motorist coverage

（无保险/无保障保险）

Uninsured motorists(UM) 是支付给车主如果被肇事逃逸的司机或者没有购买保险的司机碰撞后产生的医疗费用。根据美国保险信息协会的报告，美国有二十个州和华盛顿特区是强制要求购买UM的保险，其中包括：伊利诺伊，堪萨斯，缅因，马里兰，马萨诸塞，明尼苏达，密苏里，内布拉斯加，新罕布什尔，新泽西，纽约，北卡罗莱纳，北达科他，俄勒冈，南卡罗莱纳，南达科他，佛蒙特，弗吉尼亚，西弗吉尼亚和威斯康辛。

类似的，underinsured motorists(UIM)是保护车主在没有足够的车险赔偿整个事故的损失时候开始介入的保险承保条款。如果对方是引起事故的以一方，并且他的保险已经达到了最大赔偿额度，那么你的UIM保险将会用来支付剩余部分的损失，直到你的保险限额。

保险附加项目

汽车保险有多种多样的附加保险项目，但是要记住，只要你使用了任何保险的索赔项目，都会记录在保险公司的报告里。比如有的保险公司会提供附加的租车服务，当你的汽车被撞，或者被偷之后提供租车服务。如果汽车抛锚了，保险公司也会提供道路救援报销去承担拖车的费用。另外，有的保险公司也会提供Gap Insurance来预防车主用贷款买来的新车撞毁后，新车的价值和实际赔偿价值之间的差额。

决定车险保费的因素

保险公司通常会花费大量的时间去决定一个保险的价值，而汽车保险主要的考虑因素为下面几点：车主的居住地址，车主的行车记录，信用记录，历史保险索赔纪律，车辆的信息还有入场汽车使用情况和每年的行车距离。另外，有一些其他的因素也会影响你的保费，比如你的车辆是否会停放在停车场或者是停放在你的家里等。

高风险汽车保险种类

如果你有非常糟糕的行车记录，这些记录将会跟随你很多年，在这些年里，你可能不能购买市面上的普通保险，只能购买一些代替品。

SR-22/FR-44：SR-22和FR-44是一种汽车保险证明，如果车主曾经因为酒驾，毒驾，危险驾驶或者没有保险驾驶车辆被抓到后，就会被要求出示这种保险证明。车主需要提供给州Z*F来证明你现在拥有正规的汽车保险。但不是所有的保险公司都会提供SR-22或者FR-44，所以如果你需要此类证明，在购买保险前需要向保险公司或者保险经纪询问清楚。

Non-standard policies.如果车主累计了大量的车祸事故和罚单，保险公司将会认定此类车主为高风险车主。这就意味着你的保险将会支付更多的钱，直到你的事故和违章记录从你的行车记录里面被移除。很多的保险公司出售类似的保险。

如何购买汽车保险

如果希望得到一个汽车保险的报价是很简单的，通过不同的保险公司可以为你节省上百美金。即使你的行车记录不是很好，但是多对比几家保险公司也会找到相对便宜的汽車保险。

获得汽车保险报价的渠道：

•联系当地的保险经纪人。

•去提供多家报价的第三方网站

•直接向汽车保险公司咨询

希望这篇文章可以对广大车主有所帮助，如果有任何汽车保险的问题，请不要犹豫，与我们联系。我们会为你提供最权威的汽车保险咨询服务。

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