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本帖最后由 晓梦迷蝶_leo 于 2013-10-20 22:21 编辑
lz不是什么信用卡达人,拿了ssn一个月,下来3张卡,但是基本把这个版块的帖子都看了,又在网上搜了下,现在来普及下美国的个人信用系统,有不对的也请指点
首先解释下三家征信局Experian, Equifax, and TransUnion
这三家公司做的就是采集和保存个人信用信息,包括你的还款情况,开卡历史等
也就是说你的个人信用行为统统存在他们的数据库中
那么你所看到的分数是怎么来的呢,这里就不得不说另一家公司FICO
这里简单介绍下FICO,有兴趣的同学去网上搜下
FICO原名Fair Isaac Company,是一个工程师和一个数学家1989年建立的,他们当时发明了一种计算信用分数的方法
现在,FICO有三种信用分数计算模型,分别被三家征信局使用
Experian: FICO Advanced Risk Score
Equifax: Pinnacle
TransUnion: FICO Risk Score NextGen ( formerly Precision )
因为使用不同模型和不同征信局的数据,所以产生的分数会有差别,这点我下面还会讲
根据维基百科,有90%的借款人(即银行)使用FICO的分数进行风险评估
你申请信用卡的时候,银行会决定使用哪一个或三个征信局的数据和模型得到的报告,这样你就好被pull到一家或三家的数据库里
而FICO分数的影响因素,就是北美君发的那个影响你信用分数的5个因素了
35%: Payment history
30%: Credit utilization 即北美君说的,statement balance不要超过50%,而保持1%~2%涨分数最快
15%: Length of credit history
10%: Types of credit used
10%: Recent searches for credit 即通常所说的hard pull
FICO分数的几种类型:generic(又叫classic), bankcard, personal finance, mortgage, installment loan, auto, and NextGen score
其中generic是个人消费者唯一可以看到的,分数范围是300~850
不同的数据和模型,一共会产生49个分数(一个人),所以你会从Experian, Equifax, and TransUnion得到不同的分数
个人消费者花钱可以从FICO(即myFICO)得到FICO从三个征信局数据库为你算出的分数,也可以从Experian, Equifax, and TransUnion得到一家或三家的分数(当然来自FICO)以及他们生成的报告
ps: 有人说Experian, Equifax, and TransUnion的分数没有FICO的准,理论上应该是一样的,有可能他们同时使用了VantageScore(下面会提及),而银行(大部分)则不会考虑FICO以外的分数
其他信用分数
VantageScore
Experian, Equifax, and TransUnion 2006年为了对抗FICO而引入的,但市场占有率只有6%
CE Score
CE Analytics发明的,卖给银行,对消费者则免费,google上的信息量好少
还有就是Free annual credit report是怎么回事呢
自03年开始,FCRA 立法规定Experian, Equifax, and TransUnion必须每12个月给消费者一份免费credit report,以让消费者监控自己的信用记录
还有credit karma等一系列网站(个人觉得ck最好)
这些网站都是附属或依附于Experian, Equifax 和 TransUnion的,他们从征信局(三个中的一个)获得你的信息,并依此推算你的分数,他们并不能得到FICO的分数,所以对于信用历史短的人来说,基本上没有参考价值,而历史长的(3年以上吧,猜的^_^),还是不会有很大误差
总结,你的信息记录在征信局,分数来自FICO的模型,而90%的银行则向FICO查询分数来评估是否给你信用卡或者贷款
ps:lz今天生日,撒钱^_^
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