请教一下车子LEASE快到期了，准备买下来如何操作

匿名者 发表于 2020-5-9 17:35
感谢完美的的答案，那么
1： 我其实真心不用找DEALER了，因为他们利率不会比银行低吧？而且找他们办手续， ...

1. 对，你可以不去，自己花时间会比去dealer处省钱。严格来说法律不允许dealer收你手续费，一般是在他们的利率最低点上mock up一些，当作盈利。因为商家也要赚钱，也有cost，好比跑你的信用报告行业花费$30，再加上帮你办文件的人的人工费，这些都是想省事儿必须的花费。
2. 银行一般不会告诉你其他的利率，好比你去超市买菜，一则超市没义务去花时间告诉你市场行情，二则它告诉你它是全网最低，也是一种推销手段。三则，如果你是超市，你会告诉你的竞争者你的进价是多少么？
3. lease buy out只是一种称呼，其实你需要的就是financed vehicle的计算器，rv就是你将要买的二手车的value，在这个基础上加上税、dmv和利率，这类网站太多了，我就不推荐了。
rv+税+dmv是你的total loan，月供根据你的银行分别计算入利率。车贷不是简单利率，而是实质年利率的多阶段利率算法，普通乘除法没法计算，所以给你推荐了网络计算器，这背后有一个很长的数学公式，这里不是数学经济题，就不展示了。
下面随便找了一个计算给你展示rv是$40,000, tax 9.5%，首付2000，利率36个月2.5%的情况下你的月供（实际贷款额还会高个几百块，因为dmv费用没计算进去）：



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YaYa的快乐小屋 发表于 2020-5-9 13:36
太专业了，已经收藏备用了。谢谢！

不客气，疫情让我无聊到话特别多。
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匿名者 发表于 2020-5-9 18:22
1. 对，你可以不去，自己花时间会比去dealer处省钱。严格来说法律不允许dealer收你手续费，一般是在他们 ...

完美，完美，谢谢

还需要补充问题 去问一下：

1： 如果找的BOA 这种银行，那车子的一些附加的 保险（不是保险公司的保险) 是DEALER的保险怎么买？ 例如车子保险几千刀最大损失

2： 自己查询了一下 同等车况，自己的RV比市场同等品牌车的价值要低一些，那更加表示 买下来合适了 ？证明自己的车子保值了 ？

看到一段话：

As with any type of loan, it's a good idea to shop around for the best interest rate and terms.  （这是利率问题，明白）

Take into consideration that the annual percentage rate (APR) on a lease buyout loan is typically higher than on a new-car purchase.  （这个APR不太懂，计算最后每个月的价格时候，这个APR如何体现的）？

谢谢

匿名者 发表于 2020-5-9 18:53
完美，完美，谢谢
还需要补充问题 去问一下：
1： 如果找的BOA 这种银行，那车子的一些附加的 保险（不是保 ...

1. 你说的是gap吧，当车total loss后，如果银行欠款额高于保险估值，gap承担额外的金额，保证购买人不需要额外付款。这种package大部分银行都有，购买后可以算到总贷款里月供。
2. 对，而且你买的是自己的车，知根知底，比购买市场上同等二手车要有保障且省心。这证明当年你选的deal挺不错，并不是每个lease的rv都会低于二手车价。
3. 第二段话是说lease buy out的APR比新车APR高，因为buy out的是你开过的旧车，一般情况下旧车利率是高于新车的，且旧车不享受新车的特殊利率。举个例子，假设17年你lease了一辆车，新车的money factor和利率一般都有促销，比如常见的0利率或0.00001 money factor。但当你buy out这辆车时，利率是按照3年旧的车来算，即使现在这款车型依旧有0利率，buy out的客户也不能享受此项优惠。
financed apr 公式之所以难以笔算，因为每个月的贷款额都不一样，银行给到的利率分配比也不一样。简单点解释，这是个曲线公式：比如你借款600，三个月还掉，那么第一个月你付的利息是600*利率，假设你第一个月不算利息还掉了200本金，那么下个月你还的利息就是400的本金*利率。这里有四个变量，本金、本金还款额、利息、利率，所以没办法简单的说你的总利息就是600*利率。
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匿名者 发表于 2020-5-9 19:18
1. 你说的是gap吧，当车total loss后，如果银行欠款额高于保险估值，gap承担额外的金额，保证购买人不需 ...

恩恩，啊哈哈， 感觉你是不是做这个行业的，这也太门儿清了。
我说一下这个RV，其实当年LEASE车子就是因为简单省事儿，其实LEASE后再BUY OUT 真的不合适，我自己粗略的算过，可能里外里查了5K-10K之间的钱，也就是说我有损失。但是我现在决定买下来主要因为我是当年开的新车，而且还是自己配置的，而且关键我的里程特别少。

关于保险，也许我没有解释清楚，我当时LEASE时候，因为考虑到要还车，所以买了那种DEALER保险，就是说最大保几千刀，超过的额外部分自己补交。。现在因为是彻底自己买下来，所以理论上如果不是极端彻底报废，那么车子一切问题就只是影响你以后卖车的高低了。那么这时候就是你说的直接买那种保险为了怕彻底报废。

那我就一个简单的问题： 这种保险直接从BOA这种银行买就可以了？ 那车子自身的这些保养费用有什么好的PACKAGE可以买吗？哪里去买？ 单独还要回到DEALER那里买吗？ 而且必须是BUY OUT 生效以前买吧？ 因为毕竟车子每年的保养费用不低啊。

谢谢

匿名者 发表于 2020-5-9 22:18
恩恩，啊哈哈， 感觉你是不是做这个行业的，这也太门儿清了。
我说一下这个RV，其实当年LEASE车子就是因为 ...

嗯，家里是行业内，信贷这块比较熟。
你差的这5k-10k，一部分花在lease的Acquisition fee上（车越好fee越高），还有就是你说的保险。另外看你的rv在4万，大约车厂强制有加入lease gap保险，保护lease期间total loss时车厂不亏钱。还有就是花在你未来选择的灵活性上。
个人观点有时候也不能太计较，deal比deal永远没有最好，费力气省的那些钱不一定有自己的hourly wage高，车开着舒适就最好了。
你描述的这个lease内的保险，感觉是还车时的protection，防止还车时定损过高，需要自己额外掏钱。在lease buy out时自动作废。
我之前提到的gap看你需不需要买，大约也就300来块钱（看银行），主要是为了防止贷款额比较高，出现upside down的情况。比如用户贷款了4.5万，但是车不小心撞成total loss了，保险公司根据车的市场估价只赔3.5万，那么相当于用户还欠银行1万要自己额外还，这个就叫upside down，不想弄坏信用分数的话只能自己还。gap买了的话，就由gap的提供者（银行）来还这笔钱。相当于一个贷款保险。因为贷款的金额包含税+利率+dmv，永远高于车价估值。
保养之类的package什么时候买都可以，是从dealer处购买，或者你也可以去本地信誉好的修车店做（没什么区别）。如果package比较贵，dealer也提供分期。
保养这个范围有点广，你说的package一般包含机油、滤芯、轮胎对调之类的普通保养，这种package可以在车行购买。自付也没有多少。
真正花钱的维护是轮胎、刹车片等刚需，和潜在的车辆维修。前者基本没有package卖，后者叫extended warranty。如果你的车品质不错，没有特别多用户反应机械故障，买不买warranty看个人。轮胎刹车片这些最好自己预留好资金，车越贵这个花销越高。举个例子，porsche，换个刹车片cost 2.5k上下，不含人工费。接地气一点的honda toyota，大约在400上下。中等的德系，省一点在700上下。再举个例子，轮胎定期要换，如果是四驱车可能一次性要换四个，这些都至少在200-1500左右的花销。
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匿名者 发表于 2020-5-9 23:19
嗯，家里是行业内，信贷这块比较熟。
你差的这5k-10k，一部分花在lease的Acquisition fee上（车越好fee越 ...

恩，是的就是还车钱的PROTECTION 那个保险。 你说的这个大约也就300来块钱（看银行），是一次性300刀，还是怎么算的？这个叫什么？我去例如找BOA，他们都会有吧？  关于买车的一些服务，这个你说随时都可以买，我不太理解，因为LEASE时候是必须开始就要买，不能LEASE开始以后再买。。。
还有啊，麻烦你看看我算这笔账，我是德系车子，很一般，我现在LEASE了3年，我打算贷款3年，然后再开3-4年，也就是不到10年在出售，这里面我如果没有记错的话有个5年多少里程的车子本身自带服务（好像就是保护机械故障）。 基本我们需要支付的就是轮胎磨损（如果一般使用，估计2-3年换一个新的轮胎吧？），刹车片（这个我感觉5-10年内最多换一次吧），其他就是机油和一些换油，这个一年一次，我感觉也没有多少费用。。。。
所以基本要考虑的就是一年的一些基本维护费。

匿名者 发表于 2020-5-10 00:00
恩，是的就是还车钱的PROTECTION 那个保险。 你说的这个大约也就300来块钱（看银行），是一次性300刀，还是 ...

1. 叫gap，一次性的。银行基本都有，价格不同。
2. 你已经决定走银行了，额外去dealer处买任何东西都不能算到贷款里去，只能自付。
这些package什么时候都能在service部门买。
你lease时如果想把这些package算到月供里，肯定是要一起买。好比你去买关东煮，一次性买了10串，付了钱，结果发现还想要串丸子，那么再去买丸子肯定是另付钱，而不是算到你上次10串的账单上。
3. 基本就是机油、刹车片、轮胎、换完轮胎的四轮定位、滤芯、电瓶之类的。德系可能可能可能会出现些小的电子问题，日常开车多注意就好了。
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匿名者 发表于 2020-5-10 12:22
1. 叫gap，一次性的。银行基本都有，价格不同。
2. 你已经决定走银行了，额外去dealer处买任何东西都不能 ...

明白了，谢谢。奇怪的是我去BOA网站看了一下说明，怎么叫我先联系车子的DELAER的财务部门呢（因为我是德系B开头的公司，叫我找他们公司财务部门）而且这公司的ACCOUNT中有写到PAY OFF价格，现在这个价格远远低于我的RV，难道意思说我现在全款支付完毕PAY OFF直接从他们公司买下来会便宜很多？我的理解直接找银行做贷款不久可以了吗，但是到时候TRANSFER TITLE 我是不是还是要联系车子DELAER啊，因为他们要RELEASE这个TITLE啊。。。
我的理解就是
1： 去直接找银行问贷款的事情（如果可以的换可以也问问DELAER吗？因为会不会有惊喜 ？）
2： 然后定下来后，签字办理手续，DMV（估计要自己跑）
3：然后DMV拿到新的TITLE，设置好还款账户，车子就继续开3年贷款了

匿名者 发表于 2020-5-10 12:35
明白了，谢谢。奇怪的是我去BOA网站看了一下说明，怎么叫我先联系车子的DELAER的财务部门呢（因为我是德系B ...

就是个简单的lease buy out：
1. 登陆你车厂的financial service账户，查看你pya off amount。低于rv，要么就是你多付了月供，要么就是你没找对合约上的rv数字。
2. 登陆boa网站的lease buyout申请链接，提供个人信息。
3. 等银行给消息。
4.做决定，签文件，或者银行办dmv或者自己办。

或者以上都不做或做了不满意，直接去dealer，一站式服务，完事儿。

就算去了dealer处进行buy out，不到最后签文件，你都可以随时back out，去银行buy out。

哪个你都还没尝试，就不要脑补惊喜了。这年头买的没有卖的精，羊毛出在羊身上，按合约办事就结束了。
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匿名者 发表于 2020-5-10 13:06
就是个简单的lease buy out：
1. 登陆你车厂的financial service账户，查看你pya off amount。低于rv，要 ...

1： 我认真核对了合同，RV那个40K的价值是对的，然后我看到网站里面的PAY OFF确实也是对的，低了大约一些几千刀，不超过5K，问题是我现在到结束LEASE差不多还有4个月，那么问题来了。。没有太看明白这个数字。。。因为2个数字都是对的。。我的理解直接车厂financial service 里面的PAY OFF，意思就是如果你现在直接支付这个几万到的钱，车子直接就是你的（也就是不做贷款了） 但是问题是如果有银行，就要按照40K 做贷款，是这么理解吗？ 那如果这么想，过几个月这个PAY OFF值还要低一些。。。那这就有个问题了，这时候是做贷款，还是直接几万刀直接买。。。因为估计2个数字可以查10K以上吧？

我算出来了： 因为里面有一个购买的优惠差不多啊不到10K, 这就是为什么和我的RV差那么多。。。问题来了，是直接PAY OFF全款买下来合适，还是按照RV去贷款 3年， 因为感觉2中选择 3年下来差不少钱呢？ 不可以这么比较对于这个查出来的不到10K的 PAY OFF 优惠，看看3年贷款一共需要还掉的利息是多少？ 如果3年利息>10K 很多（例如大约5K，那么这个优惠的不到10K就是很吸引人的，如果反之其实走贷款合适，毕竟不用一次那么多好几万出去？）
现在有点蒙圈，不晓得直接PAYOFF 全款下来直接开走，还是3年利率贷款合适。（其他都是不变的，因为PAYOFF计算的也是按照40K的RV计算，只是有个不到10K的优惠  Customer purchase promotion), 麻烦帮忙看一下这笔账怎么算 ？

2： BOA 网站直接提交申请，问题是他们就会RUN 我的CREDIT对吧？ 那问题是如果还有好几个月LEASE结束，没有必要那么早RUN，可以登差不多1个多月的时候再谈不可以吗？ 因为这个现在RUN以后给的最多是30天有效。？ 这个RUN出来的话，我怎么去找他们继续谈啊，难道就是他们给多少就是多少和RV一样没得谈这个INTEREST RATE？

谢谢

匿名者 发表于 2020-5-10 16:40
1： 我认真核对了合同，RV那个40K的价值是对的，然后我看到网站里面的PAY OFF确实也是对的，低了大约一些几 ...

1. 严格来说lease buy out就是按照pay off amount来做贷款或者现金买断。之所以之前一直说rv是因为一般rv约等于pay off amount。你的pay off amount低于rv，大概率是你月供交多了（这个你可以查查明细）、或者你lease时买了什么extra cancelable service减少了你的pay off金额、或者有个什么rebate减进去了。
pay off amount是个变量，一般等于residual value +/- remaining/extra monthly payment.

无论你是做贷款还是现金买断，无论你是在银行还是dealer处，内部操作都是从你的financial service里pool出up to date pay off amont，按照这个金额做贷款或买断。你的情况就是按照pay off amount金额走。所以你纠结的现金还是贷款，不影响buy out金额。

2. 对，你提交申请就run credit了。其实一般选择最后一个月做lease buy out比较方便，一个是方便shopping利率，还有就是最不济时间来不及也可以打电话extend current lease。

利率一般银行给出你的就是他们的offer，偶尔他们自己会下调，这个没什么好谈的。所谓的谈利率，一是可以跟不同银行quote，二是你自己跟dealer谈，看他们愿意在帮你做文件的基础上给出多少的最低利率
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匿名者 发表于 2020-5-10 17:47
1. 严格来说lease buy out就是按照pay off amount来做贷款或者现金买断。之所以之前一直说rv是因为一般rv ...

恩恩，明白了，你说的“内部操作都是从你的financial service里pool出up to date pay off amont” 很清晰。。 所以我又自己看了一下PAY OFF计算方式，里面确实有一个大约大几千的优惠，按照理论PAY OFF =RV （如果LEASE结束，没有剩余要PAY 的MONTH LEASE） 但是现在有个差额，因为PAY OFF 中减去了一个车厂给的 大几千的OFF 优惠。。。。 但是按照你说的，无论是DEALER还是银行都是要走车厂这个PAY OFF 数字，


所以我只是要考虑是直接全款还是贷款？ 那么也就是要计算贷款3年下来你多缴纳的利息部分 （RV*interest rate)* 36个月 这部分钱是否自己满意 对吧？ 因为其他的费用： SALES TAX, DMV FEES这些都是固定的？


确实有道理，最后一个月开始操作，那时候来得及吗？ 你说的EXTEND LEASE 还有这种操作吗？ 这种操作的话MONTY PAYMENT 就要比现在正常的高很多吧？而且是MONTH BY MONTH？


谢谢

匿名者 发表于 2020-5-10 21:51
恩恩，明白了，你说的“内部操作都是从你的financial service里pool出up to date pay off amont” 很清晰。 ...

对的，现金和贷款的唯一区别就是多付的利息。当然付现金的话dmv给你的就是title了。
p.s 没看到你的账户怎么说的这个大几千优惠。行业内没听过lease buy out付现金可以额外给优惠的，这好比三年前说好你要付这么多钱，三年后愿意额外吐钱给你……这个优惠是不是你lease rebate…
对，extend lease大部分车厂都有这个服务，打电话给你的financial service 800电话就行了。一般上限可以延6个月，和你之前一样的月供。每笔延出付的payment会计入你的pay off里，使pay off amont越来越少。
当然，如果你的money factor比lease buy out的利息高，这样延期是不划算的。
怎么说呢，lease buy out真的是个非常简单的流程，基本20分钟银行文件就做完了…你要是想慎重点，提前2-3个月也没影响，就像之前说的，提前的这2-3个月的月供滚入总贷款额里而已。
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匿名者 发表于 2020-5-10 23:33
对的，现金和贷款的唯一区别就是多付的利息。当然付现金的话dmv给你的就是title了。
p.s 没看到你的账户 ...

我又去看了一下车厂那个账户，确实有个大几千的优惠，放在PAY OFF 计算公式中，现在的PAY OFF= RV+剩下的月供-这个大几千的优惠+SALES TAX。。。所以我也没有明白为什么有这个大几千的优惠。 不过按照你说的，我走银行，银行也是会联络车厂用这个PAY OFF的金额（一般理论是等于RV？），然后算上利率给我放贷款对吧？ 所以我也不用太研究为什么有这个大几千优惠。无非就是要考虑3年一共的利息是否我觉得可以，如果不可以，那就考虑直接全款买下来。

关于EXTEND LEASE， 我不太明白为什么不车子到期了，什么理由你可以继续EXTEND？而且这种感觉必须提前以后月提出来操作吧？