如何给子女存教育基金

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如何储蓄一笔教育基金

如果你有两个孩子，或是三个四个小孩。一个小孩的一年大学费用是4万，如果年龄相近，三个孩子同时在上大学，那么你可以面临到一年交12万的学费。教育基金储蓄要趁早，一般小孩17岁需要用到的教育基金，通过十几年存钱，这样每年存钱就会少一些，压力也会减少，也给多点时间产生利滚利的效应。早点大学教育基金规划，让人寿保险助子女一臂之力。

美国总受大家追捧的就是两种方法：

一是529教育基金

二是利用人寿保险来储蓄教育基金的双重保障

我们通过对比529计划，从5个方面来介绍红利型终身寿险产品「Whole Life」在教育基金规划上优势和适用性：

1. 规划的灵活性

· 529计划的投资账户资金只能用于子女的教育开支包括学费、书本费、住宿费等有比较严格的限制，如果将投资资金用于其他途径，投资增值的部分会被征税同时征缴10%的罚款；

· 红利型寿险的现金价值累积不仅局限于孩子的教育金上，资金可以灵活使用到例如购房、创业起始资金、结婚开支、将来的退休养老金等；

2. 风险性和投资回报

· 529计划通常投资于共同基金，收益率随市场波动起落，风险较高，但投资回报的潜力相对更高，根据选取的不同类型基金而不同，其管理成本也较高；

· 红利型的终身寿险的资产配置更稳健，更能对抗市场波动。就好像长期债券，通常会有保证的分红利率，多数公司的保证分红利率在4%左右，时间越久，投资回报越高，所以要在小孩出生的时候最优，效果最佳。

3. 对助学金的影响

· 在申请奖学金和助学金的时候，学校会需要审核家庭资产，529计划是需要申报的家庭资产之一，会影响奖学金和助学金的申请额度；每增加1美元，那么助学金相对于减少0.56美分。

· 红利型的寿险则不会影响奖学金或者助学金的申请。

4. 人寿保险的寿险保障

· 529计划一定有他的优点，适合中产阶级，用来抵税，免所得税的作用。但如果家庭的经济支柱发生什么意外，对于孩子未来的就学和生活肯定会有极大的影响。

· 红利型终身寿险，毕竟是人寿保险产品，起到双重保障的作用。除了储蓄账户的分红现金积累以外，寿险部分在意外发生时給家庭和孩子提供一笔不菲的赔付，以确保在经济支柱发生意外的时候孩子可以获得足够的资金完成学业。

5. 基金计划存入上限

· 与401k或者IRA账户不同，529计划没有每年的存入上限。但根据不同的计划，联邦法律法律529计划有一个存入总额的上限，根据各州的不同在20万至50万美金不等（这个金额代表州Z*F估计的教育相关开支总额，其中也包括研究生院部分），跨州领取还有限制。

· 红利型终身寿险没有供款上限，投保人可以根据自身的情况和需求选择缴纳足够的保费。

最后，不论出于什么需要配置人寿保险对于很多家庭来说都是一个不小的决定，需要谨慎的评估。所以需要联系专业人士评估，欢迎留言咨询。