给小孩子投资？5k一年，投资10年，保证45万？？

dorise2268 · 发表于 2019-3-28 14:53:14

为啥我是一个稅法的会计师，偏偏来做保险给家人带来高额保障金？
投资？
我以前是一个听了“保险”两个字，转身就想走的普通人。seriously.
为什么你觉得一个好好的学稅法的有光明前途的财务分析师会转来学保险？
因为：the number does not make sense.
什么number: ROI.
举个例子给你：一个1-5岁的小朋友，父母爱子之心想要给小朋友投资。你想投，你想要多少回报，是吧？去赌场你有50%几率玩21点/blackjack。玩holdem，你可以control risk & return。一小时赚10个BB。给小朋友投资5千美金一年，投个10年，20年你能投来个啥？放在股票里平均7%回报（50year s&p 500），买个CD 账户3-6%一年。可是你如果换种思维，diverse一下你的portfolio，来投保险。MassMutual（我现在工作的保险公司）每年光是年底分红给保险人的就是6.4%（in 2018&2019）。现在我们先不说分红的事，这个和分红也没太大关系。如果我和你说，你今年投给2岁大的孩子5000美金，孩子现在的保障金为45万美金，你会怎么说？你可能会说，我怎么才能拿到这个钱，是吧？5000一年的10pay，是目前为止我认为给小朋友投资最好的一种理财方式。10pay的意思是你需要付10次，一年1次，10年付清，保终身这种投资方式。
那么好，我投10年，那大概就是5万美金。你说的45万是真的那么多吗？为什么一下子投资直接上9倍以上？
是骗子公司吧？哈哈。现在你知道我为什么来做保险了----就是因为：the number does not make sense。
MassMutual一个成立了168年的美国顶尖保险公司，不怕亏本吗？不。就是因为你投资的产品不同。每个人对term life 和whole life的投资方式有自己的想法。为什么我做保险focus 在whole life？earn the most of money? hmm, sure, but no.
term life 就像是你每年买车保险一样，你买了，付了钱，你没出事，车也没事，你就是白白交了钱。为什么那么多保险公司卖给你便宜的term life，因为他们赚钱！哈哈，你还傻傻的买呢，被别人骗了还给人家数钱呢，还看自己账户里的保值金额50万呢。50万你身体好好的，和你毛关系没有。beat the house在此也不成立。
为什么我推荐我的客人买whole life，因为它不仅有现金值（surreder value)还有可能有不错的分红可以拿（看你在哪家买的保险）。你傻傻的比较AIG, Liberty insurance, 等等人家给你分红了吗？白纸黑字写给你了吗？傻傻分不清，以为自己捡了大便宜似的。在这里给你推荐几家保险公司给分红的，一般都是大公司，买了小公司的，你们就自求多福吧，美国保险业竞争这么大，一年光个几十家上百家，是在正常不过了。大公司, 按2018年分红利息从高到低排列: MassMutual-6.4%,Penn Mutual-6.34, New York life-6.1, Guardian-5.85, Ohio nation-5.4, National Life of VT-5.25.
那我现在来讲一下为什么分红很重要。分红首先是作为brand大小的一个象征，大公司mutual公司一般会发分红，但是也是公司的组织框架来看的，有的公司就不发。再此一定要小心！为什么？因为就以刚才举得例子来讲，5千块每年，投资10年的小朋友保险保障金为45万从day one开始。如果没有分红，到了50岁甚至上百岁你拿到的也只是45万。要是你有分红呢？你就像是中了彩票一样，每年年底有分红不等。按2018年Mass的分红6.8来计算（过去二十年，每年平均分红都在7%以上）， 2岁的小朋友如果每年用拿到的6.8%分红来继续add up 保险值（意思是说，不取出分红，有点像利滚利的意思），那么在50岁时，保险保障金会为1.1个million（一百一十万美金），80岁会为2.3个million（230万美金）。没有分红，默默的不知道少了几个million。
现在你再回想一下，你一共投了多少钱？5万？（一年才5千美金，记得吗？）哇。。简直不可意思。46倍？？？
哪天你投了10pay，你家小朋友再问你：妈，我从哪儿来的？在别说我把你从垃圾堆里捡出来的。谁会捡一个身价上百万的人呢？你真的是一个太好的妈妈了~哈哈。
我就是这个原因现在在做保险，帮家庭和小朋友做投资。这是我写的第一个贴文。主要是基本面分析全险以及半险的区别，以后会给大家写一些你们想了解的其他方面知识。有需要咨询保险的朋友可以电话联系：415-993-8761 Doris
https://advisors.massmutual.com/doris-jiang