美國人壽保險的種類，你適合哪一種？

Lucy0129

1）定期壽險（Term Life）
定期人壽保險是一份純保障的基礎型保險，只會在受保時間內生效。按客戶年齡可投保5年，10年，20年...甚至35年，若客戶在受保時間內死亡，受益人即可獲得賠償。
優勢：價格便宜。
劣勢：保障期限短暫;保險人年紀大了能夠買的期限比較短，並且年紀越大保費越貴。
大部份的定期壽險在保單生效後五至十年之內，客戶若打算為將來有更長遠的保障，可以轉換其他類型壽險。

2）終身分紅型壽險（Whole Life）
這種保險的現金值在保單內有延稅功能，隨著時間的延長，保險內現金值（現金價值）就會增加。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利。獲得的紅利可以繼續累積。
優勢：定期派發紅利。
劣勢：分紅回報率不會很高;保單現金值借款利率是每年4％-6％;保費是所有保險產品裡最高的。
目前紐約人壽（New York Life）以及萬通互惠（MassMutual）都是提供終身分紅型壽險的代表。

3）萬能壽險（Universal Life）
這種保險是從終身壽險演變而來。萬能險保單擁有許多變性的彈性，可以在任何時間繳費，費用也可多可少，也可以核保條件允許下，在同一張保單內增加或減少保單面額。
優勢：彈性化繳費方式。
劣勢：回報率浮動性大。
i）保證死亡賠償壽險（GUL）
保證死亡賠償壽險，顧名思義，就是死亡後肯定會賠付的壽險。客戶只要能夠保證指定年數交完保險費，保證保到指定的年齡，保證每年交的保險費。客戶可以選擇保費特定支付期，保單終身保證理賠，不受保險公司營運狀況或利息浮動的影響。適合希望通過支付較低保費單純獲得最高終身保障的客人，從而達到高額壽險高槓桿在財富傳承當中的作用。自己可以選擇做計劃保到95歲，100歲，或者保更久。越快支付完，總保費將越便宜。
）指數型萬能壽險（IUL）
可以以一個或多個指數作為參照。保險公司支付利息會以這些指數的表現作為參照，大多數公司會設定最低利息率為0％或1％，2％，上限為15%。
除上述功能外，有些產品還會提供危疾理賠功能，補足客戶將來的醫療開支。

為何指數萬能壽險受人青睞？
適當的資產配置對未來的財富增值是很有必要的。近十年來不少高淨值資產人士，尋求新的投資理財工具，其中一些人把眼光聚焦到美國的人壽保險上，而目前市場上最火熱的就全球指數型萬能壽險，該產品是參照全球指數並利用萬能壽險產品的功能起來高財務槓桿，達到財富傳承，同時兼顧教育基金和退休規劃的一種產品。
指數型萬能壽險的優點：
- 費用低：客戶承擔部分風險，因此保費低。
- 增值的現金價值可以用來支付保費，因此參保人可以減少或免去需要繳付的保費。
- 靈活性：參保人可以控制指數賬戶和固定利率賬戶的比例以控制風險;死亡賠償金額也可調整。有部分IUL計劃提供附加條款，比如有保障的死亡賠償或保證計劃不失效。
- 死亡賠償：這項功能是終身的，但不一定是保證的，要按照產品而定。
- 風險相對較小：保險計劃並沒有直接投資於股票市場，因此減低了風險。

沒有最好的保險計劃，只有最適合的保險計劃。
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