科普贴 第二波 每月存不下来钱的不用剁手了

Ray铖铖z

年末将至，相信很多很多朋友的钱包开始吃紧了，聚会，买感恩节礼物，黑五抢购，iPhone X。当然，如果在理财方面有经验的朋友们的确不会担心，可是在一个烧钱网站的论坛说理财这不是胡扯吗？对的因为你的收入，你的资金都像是你的女票男票一样，你不理财，财不理你。

鉴于字数有点多，大家没时间看得话直接看后面的补充吧

那下面就开始跟大家示范如何做基本的财务规划了，我相信，无论你的月收入多少，无论低收入还是高薪人士或者学生，都可以依照这个方法配置好自己的收入跟支出控制好现金流，为自己省出一大把的现金之外还能让资产倍增。我们会以最基本的概念出发，在从脚底一直规划到退休。对的没错，财务规划不是打一天钟做一天和尚，我们需要的就是长远以及可行的规划。

首先，我们先了解收入方面的问题。收入一共分为三大类
第一，主动收入。主动收入就是一般的资金收入，简单来说就是不工作就没有工资的收入，像是一般的雇员，打工一族等等，这一类的收入是绝大部分人的收入来源，同时也是最简单的收入来源；
第二，股票以及债券收入。不少的打工一族除了工作之外，还会兼职炒股票或者买各种债券，赚取差额和利息，根据市场的波动以及获得收入；
第三，被动收入。被动收入主要体现在很多的高层人士当中，例如保险业的续保收入，销售公司里面的提成差，以及房子出租的租金，一个运用系统运营的麦当劳加盟店等。

如果今天看到这里，你只有一种收入来源的话，证明阁下收入来源非常单一，因此很多人谈及投资和规划的问题时，他们就会非常不自然--支出都快赶上收入了，还哪有空余的钱做投资呢？不过，运用我的方法，不但能使你存下来的钱越来越多，也会减少你的支出控制现金流，再把钱变成更多的钱。

单一收入来源解决方法：首先，你得用尽任何一切方法，增加自己的价值，不至会被老板解雇，以此来保护你的唯一收入来源，一般的餐馆奶茶店雇员，你们锻炼的是working ethic和工作技能，老板喜欢努力工作并且不断成长的人，如果你经常抱怨工作很累很多，或者是在工作中得过且过，那你的唯一收入来源并不会长久，除非你可以运用人际关系来解决。因此，除了在working ethic上面下功夫之外，请建立好自己的人际关系，以便给自己找一份潜力好的工作，或者是找一个机会/商机去学习并且学以致用。记住，如果你不会游泳，就算换了池子你还是不会游泳的。

第二部分就是支出。支出主要都是两方面的支出，好的支出和坏的支出。

好的支出：好的支出我们可以定义为一项投资，意思就是说，你把应该要花掉的钱花在了有回报的地方上面，例如，你的朋友帮你搬家，你请他们吃饭，当你以后需要他们帮忙的时候，他们就会非常乐意了。我见过一位车行的老板，经常跟员工一起吃饭，下午买奶茶买点心给员工，很多人看来这的确是在收买人心，对的，好的老板都是会犒劳员工的，人心不得何以得家得天下。其次好的支出还体现在物质上面，一般我们购买的物品绝大部分都是贬值的物品，例如车子，衣服鞋袜，手机，电视，电脑和游戏机等等。不过，只要你的支出所购买的这些东西能给你创造现金流，这些就是好的支出，例如，做生意的人都得买套好一点的西装，穿着得体大方，生意也谈得顺利；买房子装修之后租出去收租金赚钱，就是好的支出；还有一些人专门做游戏直播赚钱，买来的游戏机麦克风摄像头这一些工作器材虽然都是损耗品，却都是好的支出。简单的一句话，你的支出能给你带来回报的，都是一项投资，投资可以在人身上或者在物质上面。所以，想知道如何做到理性消费，在你购买任何东西之前，问自己两个问题吧，第一，我是否真的真的真的需要这个物品；第二，这样东西可以给我带来什么；如果买的东西只是装X，那就毫无意义了。

坏的支出：坏的支出都是一些贬值的，满足自己却没有给你创造任何收入的东西，例如为了玩GT sport买了游戏盘和PS4游戏机；总是一个人吃饭的；买了很多衣服鞋子却穿都没穿过；办了一年的健身俱乐部会员卡可是一年以来只去了两次的；还有一些重复购买的行为，像家里有耳机的可是又买了一个很好看的耳机的，所以啊，黑五将近不要为了便宜而去购买没有必要的东西，因为省了你排队的时间的同时，又能把你节省下来的钱做一个投资。总而言之，坏的支出没有绝对性，反而还会让自己理清一下自己消费的倾向，如果你80%以上都是坏的消费，除非你收入非常高，不然的话，每个月捉襟见肘的状况是不会改善的。当然，人是有欲望的，买东西满足自己是没有错的，不过要记得买东西的时候要谨记那两个问题。还有很多人有一些多次不过非常小笔的支出，可能一天买咖啡买奶茶买盐酥鸡又买午饭又买其他的，这些小笔的支出都是没问题，可是银行账单上面只有一项是➕的，其他都是➖的，这个就是subtraction mode，一旦时间长了，如果阁下收入单一，那么我想你离捉襟见肘的状态不会很远。


接下来是收入/资产的配置部分

首先，无论你会把收入如何处置，你都得做一个非常必要的举动，把你每月的收入取出一部分，放在银行作为紧急备用资金，这个资金的金额大概是你三个月的必要开销，像是车子的payment，租金，车子和健康保险，手机话费和水电煤气全部加在一起。这是确保在三个月之内，如果你的主动收入没有了，你还有三个月的时候再次去得到你的主动收入。

然后就是资产的保护部分，如果你是一般的雇员，拥有房产，车子和孩子的话，你必须要购买人寿保险。我并没有开玩笑，因为你要确保在自己病重或者死亡的时候，你家人的生活，你的房子，你的车子还能继续维持下来，一个小小的支出可以避免因为要付昂贵的医药费把房产资产兑现成现金去还债。而且医疗保险只是管医院里面的，医院外面的事情都得动用紧急资金了。以小博大就是保险的精髓，特别是只有单一收入的家庭，本来就快入不敷支，还因为躺在医院而中断了主动收入只会雪上加霜。一般的家庭有人寿保险，健康保险，长期护理保险，重大疾病保险，意外伤亡保险等等，请咨询自家的保险经纪或者扫底下的二维码能给你一个全面的package。

在确保了自身收入安全，又有紧急备用金以及有保险可以随时令到你咸鱼翻身的资本之后，就可以尝试投资了，投资只有两种类型，稳健性和进取型。如果你的资金充足，有能力承受风险并且想得到很好的回报，我建议你选取一些进取一点的投资组合，例如股票或者共同基金或者期货等等；如果你不想承担太多的风险并且想得到中等的回报，我建议稳健型的投资组合，例如长期债券，还有部分只涨不跌的指数型万能保险。用房子做投资都是一个不错的选择，不过这个并不是每个人都适用，以后会另外开帖子讨论。在湾区有不少的专业投资顾问，我鼓励大家去参加一些免费的讲座，认识更多做金融行业的朋友或者参考不同的书籍增长见识。你的知识层面就是决定了你的财富的多少。

最后的一项资产配置，就是规划老年退休时候的收入了。我们经常可以看到Walmart或者是DMV还有麦当劳和其他地方都是一些老年人在负责工作，其实除了他们热爱这份工作之外，更加重要的是因为他们缺少老年退休生活的资金流而不得不在应该享受生活的年纪去工作。以2017年为例，合符资格的65岁普通退休夫妇二人都工作的情况下男女配偶都拿全额退休金，都是每月3500美元左右。如果你现在的收入是这个数字的话你要注意了，在物价异常高的三藩市，这些收入不会够阁下退休之后的20或者30年的。假设65岁退休，女性活到95岁的话，30年的生活开销都得依靠这固定的1700多美金，我还没算上每年最低3%的通货膨胀率呢。因此，退休时候主要靠州Z*F和联邦Z*F的SSI和SSN之外，最好的方法就是自己创建自己的老年管道收入，像很多大公司雇员拥有401k，Z*F部门的403b，一些退休延税的年金和税后存的IRA都是不二之选。当然，目前也有很多人寿保险也包括养老免税退休的功能，一份保费多种功能，给你解决各种问题，更多详情请截二维码。

如果你看到这里，证明了你是一个好学并且想改变的人。对的，财务就像是人生和学业一样，都是需要规划，你的每一个动机都是伴随一个目的性，就是以财务自由为目标。改变也不单单只是改变收入和支出的状况，更加重要的是你的财务智商，就是管理钱财的能力。虽然有时候计划赶不上变化，不过有了大方向作为前提，还有后备资源以及充足的保障，就算是非常大的变化也足以让阁下在很短的时间之内重回正轨。

补充一下总结：
第一，收入不能只有单一一个途径，要创造更多的收入途径；
第二，消费时候一定一定一定要理性；
第三，规划一定要周全，收入，支出，保险，投资，老年收入配置缺一不可。

如果你收入少支出多，时候要增加收入了
如果你收入多支出少，你已经很成功了

最后，送给大家一个非常好用的小方法，是之前一个破产然后咸鱼翻身的百万富翁老美教我的。首先，在你的收入里面拿出十分之一，作为你随便花费的使用，就是这十分之一可以成为你坏的支出，可以去随便买买买吃吃吃花花花。其余的部分，都请用作好的支出。如果你今天觉得花销开支太大，用完我的方法还是觉得钱不够花，你就应该是时候去找一份兼职或者一个机会了。一旦哪天你开始了有自己的生意或者你没有了老板变成自雇，你就会明白什么是好的支出了。祝愿大家在未来一年好好理财，早日实现财务自由。

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