浅谈Indexed Universal Life

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我是和某公司签约有加州执照的agent, 这个只是作为一个普及贴，这个保险任何大的保险公司都会提供，只是细则会有所不同。具体请找个你自己附近的保险公司详细了解。

这里内容的详解还是请看Patrick Kelly的书 The Retirement Miracle。

Indexed Universal Life 的一些特点：

没有最低年龄限制，刚出生的小孩子就可以由父母购买这个保险。

没有到年龄必须提款。IRA或者401k在70岁的时候就必须开始从里面拿钱出来并且为盈利部分纳税，但是这个保险弹性很大，可以在自己需要的时候拿出来。

Tax-deferred growth，和把钱放在银行吃利息不一样，银行的利息每年都要纳税。但是Indexed Universal Life则不是，而是在你取出本金之后盈利部分在拿出来的那年纳税。

Indexed Universal Life 的收益是和股市挂钩（非100%挂钩，即股市上升100%，假设投保人的利益是50%挂钩就是收益上升50%），股市下跌的时候不会随着股市下跌。收益在股市下跌的时候是0变动，但是当股市反弹上升的时候，收益却会随着上升。在金融风暴当中，即使股市大跌，这个产品的收益也会随着每次反弹而上升。例子，本金100，第一个月增加10%，第二个月降低10%。如果是股票，这时候的全部帐号价值就是第一个月110，第二个月是99。但假设是Indexed Universal Life （为了方便计算100%的挂钩），第一个月全部帐号价值是110，第二个月的全部帐号价值因为不参与损失所以还是110。Indexed Universal Life 会在每年把新的金额算在保护的金额当中，比如第一年赚了，那么年底时候的金额就被锁定，不受第二年的影响。


人寿保险的当然有保险部分，在被投保人去世的时候，受益人会拿到保险金额，这部分受到破产保护。

任何时候可以从cash value里面拿出相当于投入的本金部分，这部分免税。在拿光本金之后的部分可以以贷款的方式拿钱，因为贷款等于是向自己贷款，所以即使有利息，也是付给自己。很多公司提供零利率，也就是拿钱不用付利息。贷款不算收入，所以不用纳个人所得税，而且这笔钱不用还，在去世之后保险公司可以直接从人寿保险的额度里面扣除。

假设你35岁每年投5000，投30年，30年之后65岁你的本金部分就有150000，然后你可以从你的cash value里面拿钱，而不用再交税。65岁起你每年拿10000，80岁拿完。这只是本金部分。但是这么多年收益的cash value我们还没有算。如果你直接提取出来，这部分就要按个人所得纳税。但是这个保险可以让你以贷款的方式取钱，就直接避免了税款。

社安养老金在获得的时候会根据收入必须纳税，但是Indexed Universal Life 的钱，无论是提取本金还是贷款都不会提高你的收入，也就不会影响社安养老金的税率。

和401k不一样，如果401k你每年的投入金额不到最高，那么差额就会消失。Indexed Universal Life 的差额则会永久存在，也就是说可以根据自己的能力放钱进去。

大家看看大概的普及，具体情况还是请和保险公司联系。