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标题: 再来篇硬货：主流年费信用卡花多少能值回年费 [打印本页]
作者: 法号蛋清儿    时间: 2014-7-9 15:33
标题: 再来篇硬货：主流年费信用卡花多少能值回年费
本帖最后由 法号蛋清儿 于 2014-7-9 14:59 编辑

好多人因为信用卡有年费就不敢碰，还有些人因为回报率高就不考虑年费，所以发篇帖子和大家讨论。这里讨论的信用卡不包括高端300+年费信用卡，因为这些卡很多年费是买了服务，而这个服务不大好估值。所以算是中低端年费信用卡吧。
对于点数的价值我参考了这个帖子http://thepointsguy.com/2014/05/what-is-a-point-or-mile-worth-new-monthly-valuation-series/
表格如下：
PROGRAM
2014 Value
American Express  Membership Rewards
1.7 cents
Barclaycard Arrival  Miles
0.5-1.1 cents
Capital One
1 cent
Chase Ultimate Rewards
2 cents
Citi ThankYou
1.1 cents
FlexPerks
1.33-2 cents
Aeroplan
1.6 cents
Alaska
2 cents
American
1.7 cents
British Airways
1.7 cents
Delta
1.2 cents
Frontier
1.2 cents
JetBlue
1-1.3 cents
Southwest
1.4 cents
United
1.6 cents
US Airways
1.9 cents
Virgin America
1.5-2.3 cents
Virgin Atlantic
1.5 cents
Club Carlson
0.6 cents
Hilton
0.5 cents
Hyatt
1.8 cents
IHG
0.7 cents
Marriott
0.5 cents
Starwood
2.1 cents

对于个别数值我做了调整，比如spg我假设换AA，在根据AA的价值算出差不多。但是CSP，感觉UA和HAYTT最值得换，但是这两者都没超过2，不知道位差UR就是2，所以下调了一些，考虑到灵活度给了1.9。比如希尔顿冥币，肯定到不了0.5， Marriott感觉要高些。总之这个纯属个人感觉，欢迎大家讨论。我的计算表格如下：
Credit Card
Annual  Fee
Points  $value
Max  points return
Min  Return
Max  return
Min  return
Max AF  back
Min AF  back
Max  Beat FIA
Min  Beat FIA
CSP
95
0.019
3.0
1.0
5.70%
1.90%
$1,667
$5,000
$2,568
n/a
Arrival+
89
0.011
2.0
2.0
2.20%
2.20%
$4,045
$4,045
$44,500
$44,500
SPG
65
0.021
4.0
1.0
8.40%
2.10%
$774
$3,095
$1,016
$65,000
BCP
75
0.010
6.0
1.0
6.00%
1.00%
$1,250
$7,500
$1,875
n/a
EP
95
0.017
4.5
1.5
7.65%
2.55%
$1,242
$3,725
$1,681
$17,273
Marriott
85
0.007
5.0
1.0
3.50%
0.70%
$0
$0
$0
$n/a
Hilton  Surpass
75
0.004
12.0
3.0
4.80%
1.20%
$1,563
$6,250
$2,679
n/a
Carlson
75
0.005
10.0
5.0
5.00%
2.50%
$1,500
$3,000
$2,500
$15,000
大概解释一下，CSP结合FREEDOM+UR MALL平均感觉可以到3. MAX意思是假设你基本都花在用extra bonus的category上，比如酒店卡订酒店，CSP吃饭旅游UR MALL+FREEDOM。 EP去supermarket。MIN就是只花在1X上，其实一般没人这么干，不过可以作为1X消费卡的参考。AF back是能值回年费要花多少，BEAT FIA是指本来FIA免年费就2%，那你多付了年费，要花多少这张年费卡高于2%的部分才能赚回年费。当然这里并没有考虑年费买的增值服务，纯从return的角度考虑的。所以比如酒店卡，MAX就意味着你要花多少钱住店才能值回年费。

更新了一下Marriott，由于有免费酒店一晚，所以可以忽略年费不计了。。。同理其实Carlson的所以数值也要减去其每年积分的价值，请自行脑补...

作者: 随便看看    时间: 2014-7-9 15:35
头好晕，让我离开一下。。
作者: 小Jalapeno妹儿    时间: 2014-7-9 15:37
How could Marriott actually beat FIA anyway
作者: 路边摊头的蛋饼    时间: 2014-7-9 15:39
LZ工科出身么？有一种叫做机会成本的东西，也要放进去算价值才对，另外，真正高价值的就那几张，结果EP，UA，PRG都没被LZ放进来……
作者: 康康而    时间: 2014-7-9 15:43
路边摊头的蛋饼 发表于 2014-7-9 14:39
LZ工科出身么？有一种叫做机会成本的东西，也要放进去算价值才对，另外，真正高价值的就那几张，结果EP，UA ...

求解释机会成本。。。
作者: 晓梦迷蝶_leo    时间: 2014-7-9 15:44
UR怎么用最好，在ur mall买机票还是换UA点数
作者: 法号蛋清儿    时间: 2014-7-9 15:50
小Jalapeno妹儿 发表于 2014-7-9 14:37
How could Marriott actually beat FIA anyway

你要是只花1X就不可能
作者: redcat2011    时间: 2014-7-9 15:51
太牛了！赞！看了一下感觉我继续用没年费的就好了
作者: 路边摊头的蛋饼    时间: 2014-7-9 15:53
法号蛋清儿 发表于 2014-7-9 16:50
你要是只花1X就不可能

就算只花2X，万豪这辈子也赶不上FIA啊……
作者: BGG    时间: 2014-7-9 15:54
  已看得头大，，，不过。。。楼主我们做朋友吧～！！！
作者: Alex叔叔    时间: 2014-7-9 15:55
康康而 发表于 2014-7-9 14:43
求解释机会成本。。。

你可以选择A卡或者B卡，如果选择B卡，A卡得到的cash back就是你的机会成本
你可以选择ABC卡，如果选择B卡，A卡和C卡中你可以得到最多cash back的就是你的机会成本
如果你用B卡得到的cash back没机会成本高，等于你赔了。

你可以选择养鸡或者养猪，养鸡可以赚20，养猪赚30，那么你养猪的机会成本就是20，养鸡的机会成本就是30

作者: BGG    时间: 2014-7-9 15:56
Alex叔叔 发表于 2014-7-9 14:55
你可以选择A卡或者B卡，如果选择B卡，A卡得到的cash back就是你的机会成本
你可以选择ABC卡，如果选择B卡 ...

最后一句秒懂～
作者: dmx    时间: 2014-7-9 15:56
LZ果然要成精了
作者: 法号蛋清儿    时间: 2014-7-9 15:57
路边摊头的蛋饼 发表于 2014-7-9 14:39
LZ工科出身么？有一种叫做机会成本的东西，也要放进去算价值才对，另外，真正高价值的就那几张，结果EP，UA ...

EP放进来了，UA的话很难估值~第一个行李免费的话，看你一年要托运飞几次了。所以因人而异。我知道啥是机会成本，但不知道你这里具体是指？第一信用卡不存在绝对的冲突，第二在某一category里消费的话，其他冲突的卡的价值就是机会成本啊。所以直接比就好了。
作者: 法号蛋清儿    时间: 2014-7-9 15:58
redcat2011 发表于 2014-7-9 14:51
太牛了！赞！看了一下感觉我继续用没年费的就好了

发现FIA的确很牛
作者: 路边摊头的蛋饼    时间: 2014-7-9 15:59
法号蛋清儿 发表于 2014-7-9 16:57
EP放进来了，UA的话很难估值~第一个行李免费的话，看你一年要托运飞几次了。所以因人而异。我知道啥是机会 ...

之所以提到UA和PRG，是因为在一定消费金额之后，都有额外奖励，所以UA是可以达到每$1获得1.4里程的
作者: 康康而    时间: 2014-7-9 15:59
Alex叔叔 发表于 2014-7-9 14:55
你可以选择A卡或者B卡，如果选择B卡，A卡得到的cash back就是你的机会成本
你可以选择ABC卡，如果选择B卡 ...

懂了 非常感谢 这就是我为什么我不想申BCP的原因 很多时候不需要非用BCP不可
作者: 法号蛋清儿    时间: 2014-7-9 15:59
路边摊头的蛋饼 发表于 2014-7-9 14:53
就算只花2X，万豪这辈子也赶不上FIA啊……

是的~万豪送一晚比较值，但是越刷越不值...
作者: 法号蛋清儿    时间: 2014-7-9 16:02
路边摊头的蛋饼 发表于 2014-7-9 14:59
之所以提到UA和PRG，是因为在一定消费金额之后，都有额外奖励，所以UA是可以达到每$1获得1.4里程的
...

没放进来并不代表不好，主要我自己对这2张卡也不大了解，所以不敢乱评价~如果把你提到的这个放进来，还要考虑一定是某个数值的整数倍，太麻烦啦~
作者: 法号蛋清儿    时间: 2014-7-9 16:03
康康而 发表于 2014-7-9 14:59
懂了 非常感谢 这就是我为什么我不想申BCP的原因 很多时候不需要非用BCP不可
...

关于要不要申BCP你可以看我另一篇帖子，主要取决于你的超市年消费额度http://www.moonbbs.com/thread-565131-1-1.html
作者: 我为学狂一号    时间: 2014-7-9 16:05
好复杂啊，看不懂。
作者: 法号蛋清儿    时间: 2014-7-9 16:06
路边摊头的蛋饼 发表于 2014-7-9 14:59
之所以提到UA和PRG，是因为在一定消费金额之后，都有额外奖励，所以UA是可以达到每$1获得1.4里程的
...

这里不需要考虑机会成本，比如你有A,B两个exclusive的选项，A价值30，B价值20，你可以说30大于20选A(不考虑机会成本），也可以说选A丧失B，所以A是10，同理B是-10，所以选A（考虑机会成本）。这两者是一样的~
作者: 路边摊头的蛋饼    时间: 2014-7-9 16:15
本帖最后由 路边摊头的蛋饼 于 2014-7-9 17:17 编辑
法号蛋清儿 发表于 2014-7-9 17:06
这里不需要考虑机会成本，比如你有A,B两个exclusive的选项，A价值30，B价值20，你可以说30大于20选A(不考 ...

我说你的算法不对，是因为没有考虑机会成本，导致算出来的数字不对。随便举个例子好了：

根据LZ的表格，Surpass只要住店消费$2,679，就可以Beat FIA了，这里有2种例外情况：


1、如果我有AMEX HH无年费卡呢？那么Surpass值回年费的金额岂不是远高于2679这个数字了？
2、就算没有HH卡，如果我就无脑用CSP去刷住店费用，那么UR积分相比Surpass的回馈率，又有一个什么样的冲抵呢？


当然这都是在没有计算很多复杂的benefit和term，例如HH金卡有多少benefit，例如年消费4w给钻卡又是什么benefit。


但是总之，$2679这个数字肯定是不对的，远比这个金额要高才对


上面仅仅是举个例子，实际的情况肯定更加复杂几倍


当然，把酒店卡和cb卡放在一起比，本来就是一个很凌乱的做法。再者，考虑到devaluation，每年积分价值都是动态变化的，而cb价值是相对稳定的
作者: 法号蛋清儿    时间: 2014-7-9 16:17
路边摊头的蛋饼 发表于 2014-7-9 15:15
我说你的算法不对，是因为没有考虑机会成本，导致算出来的数字不对。随便举个例子好了：

根据LZ的表格，S ...

有道理，回头再完善一下~所以和大家讨论还是非常有好处的，谢啦！
作者: 青鸾学院    时间: 2014-7-9 16:19
算CSP的话应该把MAX算成Freedom的5点吧，另外还有额外10%的bonus
作者: 两边明月    时间: 2014-7-9 16:36
青鸾学院 发表于 2014-7-9 15:19
算CSP的话应该把MAX算成Freedom的5点吧，另外还有额外10%的bonus

+1
有CSP的肯定都有freedom  这两张卡应该一起算
作者: PurgatoryMan    时间: 2014-7-9 17:12
有理有据 让人信服。。。
作者: PurgatoryMan    时间: 2014-7-9 17:19
所以无脑FIA才是王道
作者: Olin    时间: 2014-7-9 17:39
总的来讲，还是看自己消费需求吧，cash back类比较好算，其他酒店或是航空公司类的，再高的返点用不上也没用。。但还是谢谢LZ辛苦分析哈
作者: OCT一叶秋    时间: 2014-7-9 18:19
看得头都晕了，居然还有要花4万才能beat FIA的。

因此，我决定：无脑用FIA
作者: soulblood    时间: 2014-7-9 18:30
蛋清教你算算术
作者: 黏黏的纳豆    时间: 2014-7-9 18:57
我就说一下。我在FIA刚开始的时候就有了，一开始真的作为主力卡，当时只有BCE，BOA123，没有freedom，discover，dividend还有各种高级卡。
FIA反的点数确实是货真价实，如果你直接cash in checking的话。但作为点数，要用好worldpoints非常难，我记得是分两档，只有飞行距离在XXXX的时候才最划算，价格貌似也有限制，而且还需要客服出票，很不方便，于是迅速的卖掉了。那时候worldpoint已经不能转CA了，只有一个人收，1.25c/point我就卖了，现在恐怕没有这个价了吧？
后来搞了UA，为啥？因为每两年肯定要回国一趟啊，这可是硬通货。就算说时间flexible，我可以定淡季票，但是出商务舱还是肉疼，用点数就完全不会啦，每年刷到2w5拿完peak歇菜。慢慢吞吞囤几年，点数哗哗的，机票飞涨都不心疼
再后来搞了SPG，为啥？因为家里有个喜欢“这周末我们去开房开烟火”的主，说是风就是雨，还老喜欢去高大上市中心，随随便便就是200+一晚，每次都崩溃。
然后吃饭forward，其他5%卡轮着用，外加ink保底，FIA完全就压箱底啦。

以上，论FIA的失宠。。。。其实最早失宠的就是BOA reward，现在改了BBR又复活了
作者: 法号蛋清儿    时间: 2014-7-9 20:26
黏黏的纳豆 发表于 2014-7-9 17:57
我就说一下。我在FIA刚开始的时候就有了，一开始真的作为主力卡，当时只有BCE，BOA123，没有freedom，disco ...

同意，其实通过那个表可以看到，如果卡用的好可以轻松超过FIA。但是在1X的时候，很少有卡能比过FIA~
作者: cloud    时间: 2014-7-9 20:47
amex卡随便搞搞deal就值回年费了 保留FIA的唯一目的就是为了搞amex offer
作者: 晓梦迷蝶_leo    时间: 2014-7-9 20:54
FIA+1
作者: 丨沐丨    时间: 2014-7-9 21:17
威武霸气
作者: nicolas黄小贱    时间: 2014-7-9 21:35
让我离开一下。。。。好令人兴奋的对比。收集狂，蛋清是处女座，完美解释！
作者: 王小闲    时间: 2014-7-9 21:36
本帖最后由 王小闲 于 2014-7-9 21:31 编辑

CSP结合FREEDOM+UR MALL
作者: 法号蛋清儿    时间: 2014-7-10 05:13
nicolas黄小贱 发表于 2014-7-9 20:35
让我离开一下。。。。好令人兴奋的对比。收集狂，蛋清是处女座，完美解释！ ...

还真不是~
作者: V先森在美帝    时间: 2014-7-10 05:44
没有FIA。淡定的Chase package把 -0-
作者: 萧萧大人    时间: 2014-7-10 06:18
做家庭主妇之后已经好久没看数据分析了……居然在这里看到突然觉得好激动啊！！赞！！
作者: ziopody    时间: 2014-7-10 06:49
酒店卡除了SPG都只适合刷自家的啊
作者: 法号蛋清儿    时间: 2014-7-10 06:56
萧萧大人 发表于 2014-7-10 05:18
做家庭主妇之后已经好久没看数据分析了……居然在这里看到突然觉得好激动啊！！赞！！ ...

哈哈
作者: 法号蛋清儿    时间: 2014-7-10 06:57
ziopody 发表于 2014-7-10 05:49
酒店卡除了SPG都只适合刷自家的啊

是的，Club Calson还是可以刷刷1X~
作者: Miss西西卡卡    时间: 2014-7-10 07:58
本帖最后由 Miss西西卡卡 于 2014-7-10 07:02 编辑

你开始那个点值没怎么看懂啊，ultimate reward要怎么样换到2cents呢？
作者: 法号蛋清儿    时间: 2014-7-10 08:58
Miss西西卡卡 发表于 2014-7-10 06:58
你开始那个点值没怎么看懂啊，ultimate reward要怎么样换到2cents呢？

这个是直接copy那个网站的。我也不觉得能换到2 cents，所以下调了一些~
作者: 世钧沈    时间: 2014-7-10 09:53
大哥，你写万豪0.5没关系，可是这IHG怎么都不能比万豪高啊。。。

在我眼里冥币排行榜前二毫无悬念的delta和hilton，剩下就是IHG和carlson了
作者: 法号蛋清儿    时间: 2014-7-10 10:27
世钧沈 发表于 2014-7-10 08:53
大哥，你写万豪0.5没关系，可是这IHG怎么都不能比万豪高啊。。。

在我眼里冥币排行榜前二毫无悬念的delta ...

大哥，那个不是我给的，那个是网站给的，我贴过来而已。我的分析压根就没考虑IHG...完全不值得考虑，直接放抽屉
作者: Miss西西卡卡    时间: 2014-7-10 11:51
法号蛋清儿 发表于 2014-7-10 07:58
这个是直接copy那个网站的。我也不觉得能换到2 cents，所以下调了一些~

哈哈，我觉得1.9也很难啊，换机票啥的不是1.25吗？不是特别懂，请指导
作者: 法号蛋清儿    时间: 2014-7-10 11:58
Miss西西卡卡 发表于 2014-7-10 10:51
哈哈，我觉得1.9也很难啊，换机票啥的不是1.25吗？不是特别懂，请指导

为啥1.25？你说的是SPG吧，而且1.25也是points:miles，但是还有points自己的价值。比如CSP，最值得的就是1:1换UA或者hyatt，那么CSP一点的价值至少是HYATT或者UA的价值，根据那个网站的表格，至少是1.6~1.8之间，但是CSP本身还比较灵活，所以再稍微高点1.9，但是保守的话你可以给1.8
作者: Miss西西卡卡    时间: 2014-7-10 12:31
法号蛋清儿 发表于 2014-7-10 10:58
为啥1.25？你说的是SPG吧，而且1.25也是points:miles，但是还有points自己的价值。比如CSP，最值得的就是 ...

我算的是直接用点换旅行，我一般坐aa
作者: 法号蛋清儿    时间: 2014-7-10 13:15
Miss西西卡卡 发表于 2014-7-10 11:31
我算的是直接用点换旅行，我一般坐aa

那就是1*1.25*1.07=1.3375.
作者: nicolas黄小贱    时间: 2014-7-10 20:18
法号蛋清儿 发表于 2014-7-10 04:13
还真不是~

我来揭露一个惊天大秘密！！蛋清儿是惊肉男。大家快去围观！！！！！
不是处女座那上升必然处女。！
作者: SF49    时间: 2014-7-12 21:18
提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
作者: Dotak    时间: 2014-12-15 02:31
提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
作者: 疾走肥猫    时间: 2014-12-15 09:16
如果不投资只玩卡，那有5W存款在BOA的壕们的最好选择其实是123和travel rewards。。。
作者: ZxMYS    时间: 2014-12-15 09:23
无脑2X**好！
作者: snowxia1992    时间: 2014-12-15 15:41
小Jalapeno妹儿 发表于 2014-7-9 14:37
How could Marriott actually beat FIA anyway

So there is n/a in the blank
作者: 鸽子装可爱    时间: 2014-12-15 16:01
看不懂啊啊
作者: Jerry-Xu-Nan    时间: 2014-12-15 19:09
路边摊头的蛋饼 发表于 2014-7-9 14:39
LZ工科出身么？有一种叫做机会成本的东西，也要放进去算价值才对，另外，真正高价值的就那几张，结果EP，UA ...

若是考虑机会成本就难算了，因为要考虑相对于谁的机会成本。
作者: 鹏鹏Nix    时间: 2014-12-15 20:21
chase的优势就是CSP盘活freedom 否则freedom还不如d家
免年费的很多5%   SM D freedom 轮着来，再来张CSP后补。我是这样的
至于其他年费卡 撸完开卡 就可以转无年费了，

用卡主要和消费结构有关系 像我步行能到wmart A家真的没办法爱
作者: ivyzhu112    时间: 2014-12-19 13:38
大赞啊
作者: 周松蓓    时间: 2014-12-19 14:32
作者: 周松蓓    时间: 2014-12-19 14:32
作者: physixfan    时间: 2015-2-1 19:52
提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
作者: 法号蛋清儿    时间: 2015-2-2 07:03
physixfan 发表于 2015-2-1 18:52
所以有人讨论 Arrival+ 的时候我就觉得很不理解... 明明有无年费2%的卡 干嘛还有人考虑有年费 2.22% 的卡。 ...

都说啦这里只是从return的角度，但是申一张卡是多角度的嘛。我写这个的时候还没有double cash，所以好多不刷amex的地方，当时是没有2%的卡的。另外arrival+是唯一免境外交易手续费everything 2X的卡吧，你要是经常出国，或者经常从国外网站买东西就需要arrival+啦。比如我朋友就老从经过和澳大利亚的网站网购东西，那arrival+就比较需要了吧。
作者: leonkun    时间: 2015-2-2 09:06
所以说如果没有特殊的返点，应该刷FIA/double cas  instead of CSP。
作者: 法号蛋清儿    时间: 2015-2-2 09:20
leonkun 发表于 2015-2-2 08:06
所以说如果没有特殊的返点，应该刷FIA/double cas  instead of CSP。

是呀，从来没说要用CSP刷1X~不过SPG和EP也不错
作者: 枇杷葫芦    时间: 2015-2-2 09:38
航空卡对于我可以托运行李，送同伴机票，出差可以upgrade同时攒里程自己出去玩。算算年费交就交吧。
作者: 跑跑卡丁车    时间: 2015-3-15 15:12
希尔顿也有春天

image.jpg (26.55 KB, 下载次数: 5)

image.jpg

作者: paullau813    时间: 2015-3-16 10:09
开卡奖励也没算吧



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