如何正确比较IUL指数险的保费

zoe.sun

IUL的灵活性似一把双刃剑，让人欢喜让人忧。在保费上的灵活性原旨是方便客人，可以在经济困难时放最低保费、在预算宽裕时放到最高保费用来得到更多的现金累积，或之间的数额。但这就在保单设计时，甚至相同公司相同产品，或出于经纪人的经验、设计理念，或出于竞争手段，不同agent给的报价也五花八门，让客人很是困惑。其实保险玩得就是统计和精算，在相同的CSO（生命周期表）下，即使不同公司的IUL保费都不会相差太大。面对保费报价差异比较大时，问一下给你高报价的经纪人为什么？对于5年、10年支付保费的保单，为您选择Maximum Premium No Mec（多可以放入的保费，同时又不会产生税的问题）的经纪人才是真正为你着想、对你负责任的。那些低于Guideline Level，甚至Minimum Premium的保费存入方式，十分十分十分危险！

下面介绍几种不同保费存入的选项（不同公司会有一些细微差别，但大体相同）：minimums是支撑这个保单最少可以支付的保费。适用于已经批复的保单，在客人预算紧张时短期减压措施，经济状况好转时再转回正常保费，千万不要一直这样交下去。很多公司在预估表制作时不提供Mini Premium选项，是对客人的保护，防止经纪人用损坏客人利益的价格来竞争；但一些公司是可以有这个选项的。Guideline Level Premium或Target Premium指这个年龄、身体健康rate、这个保额和缴费年限下，正常应缴纳的保费，以确保保单正常运转。Maximum Premium non-MEC是这个保额下，最多可以放入的保费，同时又不会产生税的问题。对于5年、10年pay的客人我强烈建议。甚至我也会建议选择15年、20年的客户多交保费，在安全的前提下，得到更多回报。这也是我们选择IUL产品的意义。总的来说，投入和回报成正比，根据自己的需求和预算选择一份适合自己的计划。保单设计：在可承受范围内，追求【价值】而不是【价格】

虽然我尽量精简那些保险术语、保费选项，但对于外行人来说还是云山雾罩的。我给大家介绍个最简洁的方式比较公司和IUL产品：用相同的保额、相同的保费、相同的缴纳年限、相同的利息，比较不同公司现金累积。看看在同样年龄下（比如60、70、80…）谁家的现金累积多。现金值越高，说明这家公司收取的费用越少，对客户最有利。这种方式不能说精确严谨，但可以大体说明情况；简单实用，无需去看那些表面上的利率、多少封顶、各项费用等等。

我做了一份比较图表，这几家是目前华人接触比较多的几家公司。用上面的方式，谁家的性价比高一目了然。有的公司即使有生前福利（免费的重疾和慢性疾病条款），他们的性价比也名列前矛。而有的公司——号称最高利息封顶的公司，在6%的利率下竟然在96岁时保单失效了，cost之高呼之欲出。

储蓄型的保险不同于纯保障型保险，不能只看报价来选择。预估表上的东西99%的客人看不懂。它看似简洁但包含内容极多，而且表格上很多数据都需要一些材料去佐证。有条件一定要见面聊，让经纪人当面讲解上面的数据，以及保险计划的设计理念等；这些在微信和电话里说不清楚。客户也可以对讲解过程中产生的问题立即反馈，达到更好的沟通效果。Agent也可以根据客人的想法即时调整、修改计划。见面聊还有个好处是，让你也看看这个agent是不是专业、有经验、甚至合不合你的眼缘。如果不满意、不确定、没准备好就直言相告，一个成熟有市场的经纪人是不会死缠烂打的，相反他（她）会感谢你的坦诚，减少尴尬和不必要的浪费时间。

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执照经纪：Zoe 孙

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