说说我对人寿保险的一点拙见

mochifang

本人是AGENT. 本人很喜欢楼主这样的喜欢研究型的客人。自己入行缘起生了宝宝，太太不工作，想给家人一份安心和保障。开始研究保险，结果越研究越糊涂，结果放弃没买。后来，机缘巧合，又入了这行。我的感觉是这样，没有一个产品是最好的，只有一个最适合客人的产品。需要看客人的风险承受能力，预算，保额的需要，来作最后的综合考量。最后就是，客人本身对于金融产品，金融的理解能力。如果有机会，非常希望和楼主探讨。

astraeas

mochifang 发表于 2021-1-14 21:07
本人是AGENT. 本人很喜欢楼主这样的喜欢研究型的客人。自己入行缘起生了宝宝，太太不工作，想给家人一份安 ...

你好 你是主要做什么类型保险？我可能了解的类型太少了 只知道这三种 不过我买term不后悔

Mrwuwu

我应该早点看到这篇文章啊...去年被朋友忽悠，稀里糊涂买了nationwide的50W不知道叫什么险，每个月500$，我到现在还没搞明白是什么保险
来自: iPhone客户端

荷塘一只蛙

Mrwuwu 发表于 2021-3-13 08:02
我应该早点看到这篇文章啊...去年被朋友忽悠，稀里糊涂买了nationwide的50W不知道叫什么险，每个月500$，我 ...

找靠谱的agent review一下吧～

荷塘一只蛙

astraeas 发表于 2020-12-22 06:26
谢谢你的回复 感觉你很专业 我就是业余看看 买了term之后就没再了解了
你说term不是最优解 保险也不只ter ...

保险其实只分为两种，有期限的或定期（term）寿险和终身型寿险（permanent）。在买保单的时候通常会听到很多不同的种类，其实只是产品不同而已，人寿的理念只有这两种的区别。

Term的意思很简单，在保险公司（insurer）和保单所有人（policy owner）约定的期限内，市场上目前是10，15，20，30年的合约，保费不做增长。一旦超过约定的期限，保费会成指数型增长且每年的保费都不一样，这时候policy owner可以决定继续交高额保费来维护保单，或者重新申请新的保单，在重新申请的时候又有两种选择，以当年买term的medical underwriting class和目前的年纪来估价新的终身保单（保额不得超过当时买的term的额度），或者撇弃现有的条件，万全重新申请，则term的medical underwriting作废，额度自由，可添加的rider自由。

终身型人寿的意思也很明确，它就是设计出来要保终身的。一般行业标准的定性是保到120岁视为保终身。大部分的公司都会终身型的产品里，设定非常多不同的设计。这个展开讲可能讲不完，但是市面上常见的就是Indexed或者Whole life，少数的agent有投资执照的还有variable的产品，其实对于有一定资产的夫妇还有survivership的设计。并且每种不同类的保单里，死亡赔偿金到底如何理赔还分三种设计，fixed （Type A），varibale （Type B），return of premium （Type C）。这些产品的不同设计导致每个保单的目的是不一样的。之所以人寿保险设计有这么多是为了给有资产需要保护的人合理合法的避税，所以根据受保人不同的需求，终身型产品的选择也不一样。但是一旦选择终身型产品，一定要定期和自己的agent约时间review。因为终身型人寿都是有现金值的，而在不参与投资的产品里，indexed和whole life，保险公司给多少利息是保险公司说了算，且可以随时更改，所以定期review很重要；那参与投资的产品，variable类的，就更需要根据市场不同的情况进行portfolio的reallocation。

多了就不再讲了，如果还有问题请私信吧