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楼主: hhhtest

[工作职场] 大家的HSA都怎么放?放满吗?教你如何用HSA多挣50万

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副校长

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最佳新人

发表于 2019-8-24 20:34:39 来自手机 | 显示全部楼层
厉害厉害厉害
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助理教授

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最佳新人

发表于 2019-8-24 20:38:47 来自手机 | 显示全部楼层
本帖最后由 白猪猪 于 2019-8-24 20:53 编辑

HSA就是死钱,一般人都是MAX Roth/traditional, then 401K, 最后才是HSA。HSA能够存满的真的是少数。401K存满都够呛的,整个家庭中位数收入也就100K没有那么多钱Max out HSA,能存到三千一年已经不错了。毕竟能做到每年存满那6000 + 12000多的退休账户还是少数。 基于一半的美国人都没有退休账户的。你存满了这两个你总得还有要存一些自己的积蓄吧,剩下的房贷车贷各种保险你能剩下多少呢?而且里面有个机会成本,就是大部分的broker的佣金很高,你刚开始钱少放进去除非是什么tda有免commission 的etf对于钱少的人来说短暂是不划算的因为你能选的产品有限,如果你把钱调到退休账户更好,这样你的组合会更加多元。HSA适合收入高的人max。比如六位数以上的。普通人哪有那个奢望。我见过的要么就是max hsa要么就是存个一两千放在那里以后急需,普通的客户我们都不推荐max out的。大部分人只能把他当作一个买买药支付普通医疗账单的工具,真的大病了,只能刷刷信用卡,能把钱放在uncle sam那里的人都是经济条件好的,我们平民老百姓出了事情只能自认倒霉
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高中生

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发表于 2019-8-24 21:07:59 来自手机 | 显示全部楼层
HSA需要high deductible plan 年龄大了以后 肯定用到保险的可能越来越多 那每年都要自己先付个好几千的deductible 这可是税后的工资 这个如果算进去了 那存这个HSA却又不使用到底有没有意义呢
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初中生

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 楼主| 发表于 2019-8-24 21:18:36 | 显示全部楼层

开!
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初中生

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 楼主| 发表于 2019-8-24 21:19:16 | 显示全部楼层
吃坚果大王 发表于 2019-8-24 18:33
如果公司没有这个福利是不是自己不能开呀

自己也是可以开的,你是自己开公司还是所在的公司没这个福利?
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初中生

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 楼主| 发表于 2019-8-24 21:20:06 | 显示全部楼层
柠檬汁 发表于 2019-8-24 18:50
Once you turn 65, you can also choose to treat your HSA like a retirement account! If you withdraw ...

是的
棒棒的柠檬汁!


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初中生

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 楼主| 发表于 2019-8-24 21:21:21 | 显示全部楼层
FION妮妮 发表于 2019-8-24 18:54
可是点不开你给的链接呢

咦?好像是moon的跳转比较慢,点了大概需要多等5-10秒,麻烦试一下,再不行我优化一下
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初中生

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 楼主| 发表于 2019-8-24 21:25:42 | 显示全部楼层
luckyduck369 发表于 2019-8-24 21:07
HSA需要high deductible plan 年龄大了以后 肯定用到保险的可能越来越多 那每年都要自己先付个好几千的dedu ...

感谢,这是个很好的问题
其实如果真的不放心的话,可以到45岁以后停掉high deductible的保险
但是就我上面算的,如果你一直保持HSA到65岁(或者即使45岁就停掉),税收利得跟投资复利加起来的收益也应该远远大于保险copay多付的金额的,请结合自己情况,参考文内计算方法算一下
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初中生

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 楼主| 发表于 2019-8-24 21:43:29 | 显示全部楼层
白猪猪 发表于 2019-8-24 20:38
HSA就是死钱,一般人都是MAX Roth/traditional, then 401K, 最后才是HSA。HSA能够存满的真的是少数。401K存 ...

我同意全面来看,存满401k和HSA不容易,但是这并不意味着HSA里的钱是死钱。相反,如果401k没有match或者Roth IRA已经满了的话,其实HSA的优先级可以放得更高一些
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初中生

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 楼主| 发表于 2019-8-24 22:03:06 | 显示全部楼层
到底什么是HSA帐户?
要了解怎么样用HSA省税挣钱,需要先大致对美国税法有一个基本了解:在美国,IRS可能是比FBI更难惹的一个部门

一来后者关乎犯罪,我等良民不太容易惹得到,而前者则跟每个在美国生活、投资的人息息相关。而美国税制最神奇的一个地方是,你不光需要遵守税法,且你需要对自己不懂税法负责——不情的情况下报税错误?不好意思,也要罚款坐牢

HSA的全称是Health Savings Account,以下我将会简称其为HSA。顾名思义,这个帐户应该是跟医保储蓄之类的事情相关的。但这个帐户跟你大摇大摆走进一家银行,跟柜员开户的银行帐户完全是两个概念。

首先,HSA不是一个具体的“银行帐户”概念。相反,它是一种减轻减轻特定人群税务负担的行政手段。

你可以把HSA理解为,Z*F为了帮助有医疗需求的人(也即几乎所有在美国生活的人)减轻税务负担而单独开设的减税计划。

用白话说,就是Z*F看到有些居民生活困难,而如果碰到医疗开销的话更将会雪上加霜。那么Z*F决定,由IRS出面,给这些人士一个特殊的“帐户”,这些帐户的唯一作用是,如果往这个帐户里存钱,那么Z*F将认为这些钱会最终用于你或家人的医疗开销,而这部分存入的钱是不收税的。

举个例子,张二狗同学年收入十万美元,他把7000块存入HSA帐户内。那么他被征税的部分就是93,000美元,存入的7000美元部分免税。

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博士

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发表于 2019-8-24 23:25:41 来自手机 | 显示全部楼层
这个文章写得很好,可是有公众号可以关注下吗?
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初中生

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发表于 2019-8-25 01:22:19 来自手机 | 显示全部楼层
正想了解这个 谢谢分享
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研究生

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发表于 2019-8-25 02:18:41 来自手机 | 显示全部楼层
完全小白,你里面几篇文章我都看了两三遍,因为对这个完全不懂所以要多看几遍,我不知道公司有没有HSA,如果公司有的话,我开了之后我还要选择HSA提供商?像你的是HSAbank.等我问了公司不懂再请教你。不过说实话,401k,Ira .Roth Ira ,829实在太多了,每个月光是存满这些帐户就去掉大部分工资了,没剩多少钱用,以后退休真的用得了这么多钱吗?虽然会有通涨,但是感觉现在真的是省着用钱,生活质量不太好,但不存又怕退休没钱,好矛盾啊
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研究生

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发表于 2019-8-25 03:00:12 来自手机 | 显示全部楼层
请问,如果之前没有enroll HSA/FSA,是不是只能在open enrollment期间,或者有qualified life event的情况下才能开账户?不能说我现在读完这篇文章觉得哇塞好划算马上去开就能开对吧?
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高级院士

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热心居民最佳新人常驻居民精华达人

发表于 2019-8-25 03:50:44 来自手机 | 显示全部楼层
这篇文章建立在现金存款无收益的基础上 如果不放进hsa的钱也可以用作相等的投资 那放不放就没有太大差别了(顶多就是取出的时候税率可以按照取出的比例征税 但是如果真的100一次性取出那当年年收入就是按照100万征税了吧?)
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