淺淡一下信用分數 - 如何拯救我的信用分?

Klancer · 发表于 2019-8-14 16:26:06

本帖最后由 Klancer 于 2019-8-15 11:21 编辑

Hello 大家好, 我是苦逼的會計財務樓主. 常發現論壇有人問我信用分7XX, 8XX 申請信用卡能過嗎? 也有看到一些人問我應該如何去拯救我信用分? 美國有3個大的信用局(Equifax, Experian, and TransUnion), 他們都有不同的規則去算你的信用分數, 規則的權重比較不太一樣, 但是大同小異. 那樓主就開個帖, 幫你了解一下這個很迷的分數. 慣例, 先上信用分數的構成 (權重):
(i) 你過去7~10年的還款記錄 (35%)
(ii) 你欠債金額(以最近2~4星期餘額為準) (30%)
(iii) 信用歷史長短 (15%)
(iv) 新的信用卡/債務 (10%)
(v) 債務比例 (10%)
好了, 你知道怎樣算分數了, 這在可以看看怎樣拯救你的分數.

1) 你過去7~10年的還款記錄:
你有債務但忘了準時付錢, 這個愈期記錄可會跟你很長的時間. 以影響來說, 破產>房貸愈期>車貸愈期>信用卡/學生貸愈期>水電費愈期. 所以, 如果你是一個健忘的人, 就快做自動付款吧. 如果你有困難去付房貸, 你可以第一時間聯絡你銀行, 告訴銀行你有財務困難, 希望銀行通融延遲還款, 千萬不要等到愈期, 很多銀行是會接受延期的而不會影響你信用分!
你會問, 萬一真有愈期那怎麼辦? 坊間有不少信用修復的公司, 他們做的手法一般是送信給愈期的銀行提供你沒有愈期的證據, 或者質疑銀行沒有實質的證據, 如果沒有, 那銀行就要取消你的愈期記錄.
個人認為有點坑, 一般如果你是真的愈期, 基本上就沒什麼戲可以修復的, 而信用公司是按月收費的, 到頭來你就付了錢, 什麼都沒改變就是白付了. 當然, 如果真的是有什麼錯誤的話, 你自己打電話去銀行也能修正啊? (個人意見而已)
還有, 有些人也會因為各式的原因去dispute, dispute 太多也會影響分數的.

2) 你欠債金額(以最近2~4星期餘額為準)
這個很簡單, 信用分就看你欠債的金額. 但是! 這個涉及到一個很重要的概念就是信用使用比例(credit utilization percentage). 比如說
樓主A: 有債務2萬, 但所有的信用卡信用金額有25萬 = 信用使用比例是8%
樓主B: 有債務1萬, 但所有的信用卡信用金額有5萬 = 信用使用比例是20%
你一看, 雖然B 的債務少了一半, 但是B的比例太高, 信用分就會降低. 那B 該怎麼辦? 最直接的方法(除了還債) 就是開新的信用卡! 開了新的信用卡, 你的總信用額就會增加, 你的信用使用比例降低, 信用分反而會升高喔! 當然, 你千萬也不要一個月中開10張信用卡啦, 這樣一定會降信用分數. 正確的是你1~2個月開一張就行!對了, 你就算有不用的信用卡, 千萬不要把不用信用卡給停了! 這樣反而會降分數的.
一般你的信用使用比例每張卡不要超過30%, 超了就會開始影響分數. 反過來說, 你要改善你的信用分, 那就要看那一張信用卡的
信用使用比例最高, 先把那一張的信用比例降到30%, 再還其他的卡.

3) 信用歷史長短
這個很簡單, 你到美國後儘快開吧, 在美國沒有信用, 寸步難行! 再不行, 找家人開個副卡(Authorized Card User) 也可以開始你的信用歷史.

4) 新的信用卡/債務
這個就是大家常見的信用查詢(刷信用報告), 你去申請信用卡/房貸/車貸之類的都會影響你這個的評分, 所以你要儘量避免同一時間去做這些事情! 比如說你要買房的話, 那你最近2個月就不用要信用卡, 不要買車了. 或者一個月開幾張信用卡!
房貸的話因為你可能會申請不同的銀行, 所以銀行會查詢, 但是請記著, 在14天內的房貸查詢都是單一查詢, 所以你不需要擔心!

5) 債務比例 (10%)
你所以債務的比例信用卡/房貸/車貸/學生貸. 根據網上有的信息, 房貸的比例很大是正常的, 但是如果你信用卡的比例比房貸還大的話那信用分可是會降低的喔.

6) 我如何快速/低成本的提升我的信用分
(i) 用車貸: 買車, 大部份付現金, 拿一個$1,000的車貸, 因為你的信用很爛, 所以利息會很高(10%+) 但是, 因為你借貸只是$1,000所以利息也不會太高, 還1年的$1000車貸的話(要準時), 你的信用就會回復
(ii) 信用收復貸款: 有銀行會借你$1,000塊, 你每個月自動扣錢, 專門收復信用用的.
(iii) 套在信用好的人身上開附屬卡(authorized card user): 只要信用好的人準時還信用卡, 你的信用也會漲.

總結: 美國大部分的地方只需要你是第一等級信用(Tier 1 Credit), 就是740分以上就行, 這包括房貸/車貸/Lease車/申請公寓, 你過了這個分數的話基本不會有任何問題, 都可以拿到最優惠的利率/條件.

樓主碼字和做研究很久啦, 沒有吃瓜群眾給個讚樓主就沒動力了呀. 求路過的大神給補充/輕噴, 也歡迎你問問題交流.