科普贴，关于美国人寿保险的种类与功能

Ray铖铖z

大家好，之前浏览了不少论坛的帖子，发现大家都对人寿保险这个领域的不了解而产生了很多的误解，而且很多从中国来的学生或者家长他们对人寿保险的理解还是停留在中国国内的层面上，因此想抽空给大家分享一下美国的保险种类，还有功能等等，其实人寿保险不但涵盖人寿这一方面，还会跟医疗，遗产税，税务问题，房屋贷款等金融领域都会有关系，如果当中有任何误区或者问题希望大家跟贴或者加我微信交流交流，本人是一位在职，active的licensed agent，而不是所谓在保险行业半途而废来给大家科普的知识分子
在做介绍之前，希望大家谨遵5个原则来看待保险产品
1，保持一个良好的心态
2，运用您的知识，而不是通过一些不懂保险的人的话里面了解保险
3，保险是replacement of income，在您身体上面出现状况或者死亡不能够获得收入的时候能给你提供收入的一个工具
4，不要再劝人不要买或者了解保险，除非你能在这位朋友出事的时候给他几十万或者照顾他的家庭孩子亲人财产，不然您叫您的朋友不买保险就是一个不负责任的行为
5，很多人买房子车子的保险，就是不去保护他们自己的生命。请问您见过市面上有保机械问题的汽车保险吗？您不知道汽车真正出问题的地方是机械部分吗？人也是同理

不再废话了，下面字数较多，如果大家没时间，可以看重要补充的部分。
我们开始来了解吧


Term Life Insurance：定期人寿保险，Term其实在历史上面其实有非常长久的历史，大概是从1850年一直延续到现在，是历史最悠久的人寿保险，而且是以后各种人寿保险的雏形和基准
优点：保费便宜（几十块钱一个月），符合短期利益，提供死亡理赔
缺点：时限性（一般都是保障投保人5年10年20年30年，过期之后根据保险公司的不同，你付进去保险公司的钱有可能不会全部返还给投保人），过期之后需要重新体检才能购买（无论到多少岁，投保人的term过期之后，到时候要根据当时的年龄和身体状况来决定保费，如果身体状况欠佳或者发生过严重疾病，保险公司可能会拒保，如果身体状况不错，因为岁数问题，那么保费就可能变成原来的双倍或更多），功能单一（只有死亡理赔），70岁或者75岁之后不能投保，没有现金价值

Whole Life Insurance：终身寿险，whole life在保险业历史上也卖了100多年，纽约人寿就是主打whole life的产品，其他很多公司也有在销售whole life，同时它也是term的一种延续，改正了term的缺点
优点：死亡理赔保证到投保人100岁（再没有定期），有部分现金值（保险公司保证提供3％到4％的利率，有基本的储蓄功能），提供一定的税务优惠
缺点：保费高（由于是按照100岁的mortality table算保费，保费比term要多出很多，所以为什么年纪大的人投保时保费多，年纪小多时候就相对便宜）， 现金值不灵活（当投保人从保单里面借钱的时候的利息是8％，算上3％到4％的增长利率，投保人还需要付4％到5％的利息回去他们的保单里面），保费高（whole life是所有保险产品里面保费最高的，所以你知道为什么纽约人寿做得这么大了吧）
补充：whole life很多人在网上面看过他们的终身保险只要交10年或者15年，这是不可能的，任何的终身保险都必须交保费知道投保人100岁，除非提前把保费存完，举例一个40岁的男性投保终身保险，其实在保单里面说明了payable to year 60，意思不是交到60岁就交完了，而是交60年直到到投保人100岁，如果当这位投保人往保单里面存20年的保费，本身保单给的利率很少，滚出来的现金值也不够扣几年的保费，保单就有可能作废了。因此很多的投保人就是以为只需要付10年15年，他们后来发现其实账户上面一直在扣钱，他们就认为保险公司是骗人的

Universal Life：综合性人寿保险／万能寿险，在80到90年代当时的主流产品，也是现在我们市面上主流产品的基准和核心，作为一项理财和真正意义上的储蓄产品，它的功能比whole life更加全面
优点：保费灵活（保险公司的UL提供minimum pay 少付，maximum pay 多付或者seven pay 7次付清），有延税功能（在拿保单里面的钱之前都是不会有税的，借钱的时候通过付利息来抵消税款），真正意义上的储蓄功能，部分公司的UL死亡理赔保证到了投保人120岁（例如国家人寿，因不同保险公司而有不同）
缺点：保费稍高（比term高出75％），借出现金值的时候要向保单里面付钱（跟WL类似，不过付的利率比WL低很多，因不同公司给的利率而不同）
补充：UL的出现不属于Whole life的改革

Variable Universal Life：变额万能寿险，90年代到2000年左右最火爆的人寿保险产品，结合了UL的保障和共同基金的投资功能，还有的是结合了UL和股票投资功能，实现了保险业上第一个出现的真正意义上的理财投资产品
优点：高回报率，保单的回报率跟市场挂钩（当时股票的平均回报大概是20％，共同基金的回报率大概在12％），其他UL的优点也包括在里面
缺点：风险高（市场跌的时候你的现金值就没有保障了，因为无论市场升或者跌，投保人的钱还是透过共同基金或者股票直接进入投资市场），手续费高（保险公司不是投资公司，因此VUL的理财部分完全取决于保险公司跟哪一家投资公司合作，投资公司要收取费用，而且还要通过银行进行资金的周转，再一次收取手续费）
补充：在高昂的手续费情况下，即使投保人的保单赚到了钱，也只有很少的一部分回到投保人的保单里面去，而历史上的股市三次大跌也发生在VUL盛行的这段时间里面，因此，很多投保人他们的保单里面不够钱扣保费，很多保单都作废了投保人还不知道，周所周知W什么G的代理公司就是因为这个原因吃了很多的官司，而被迫改名字改了2次，当然，综合市场调查，接近33％的VUL保单作废，而VUL这个保险产品由于风险过大，没有保障，因此几乎无人问津

Indexed Universal Life：指数型万能险，IUL的出现是在1994年左右，不过那时候股市疯涨，大家都为了高回报拼命聚焦在共同基金跟股市和VUL上面，根本没有人去了解这个具有保障功能的保险产品，股市三次大跌之后投资者才意识到保障的重要性，因此提供保本的IUL渐渐地成为市面上的主流产品了
优点：稳定可观的回报（与某些股市指数挂钩回报利率根据不同公司而决定），保本（指数跌的时候保单里面的增长率为0，意思就是锁利，只增不减），保费灵活性最高（月付，季度付，半年付，年付，7次付清或者一次付清都可以），生前利益（投保人发生严重疾病的时候保险公司会理赔，根据不同公司，保障范围不同）,死亡理赔保证到了投保人120岁, 有免税退休功能
缺点：回报有上限（保本锁利带来的就是封顶回报率，因保险公司和产品而议）

重要补充：全美一共有超过946家人寿保险公司，其中136家为互助公司，其中的10家在财富1000榜里面，当中也只有2家超过了160年的历史，一间是纽约人寿，而另外一间就是国家人寿National Life Group，2间公司里面，也只有国家人寿提供最全面的生前利益
国家人寿目前的承保额超过了＄100，000，000，000
在一2016年里面的IUL销售里面排行前三

什么是国家人寿的生前利益保呢？
1，死亡得太早：提供死亡理赔，代替投保人照顾其家人和财产，保障到投保人120，任何年龄段均可购买，无论是出生14天的婴儿还是70岁以上的老年人
2，病得太重：提前在死亡理赔里面赔付给投保人，包括重大疾病（失明，心脏病，中风，脑溢血，换杆换肾等），临终疾病（癌症前期或者末期等），长期护理（需要人24小时照顾）以及工伤（烧伤，昏迷等）
3，活得太久：投保人存在保单里面的现金都会给投保人提供免税的养老退休金，可以一直拿到120岁
4，保本锁利稳定回报，回报率根据标普500指数，标普500就是美国经济的主力，平均有7%的年增长，市场一帆风顺给投保人带来稳定可观的收益，最高为12％，市场不景气标普指数下跌的时候锁住0利率不损失一分钱，国家人寿还会赔给投保人2.5%的利率

Life insurance you don't have to die to use，活着就能用的人寿保险，欢迎大家咨询！


转载请说明出处，谢谢

Ray铖铖z

板凳自己留着

游光希

很详细，学到东西了，顶一个

Ray铖铖z

shellyluo515 发表于 2017-8-4 23:29
夫妻一方有工作 且其单位提供健康险 目前有即将成年的孩子的健康险在他名下 2人的费用每月自付几十块 但加 ...

您好，健康保险的问题我觉得由专业人士解决比较好。
人寿保险的问题不妨可以在这里提出

Ray铖铖z

近期接触到很多客人，发现他们的policy非常老旧，riders很少
而且有些人表示我已经有健康保险了，为什么还需要人寿保险？

问得好，我在这里粗略解答一下
健康保险绝大部分都是报销类型的，例如您做一个小手术需要3万美金（暂时不考虑报销上限）
您的健康保险就给您报销3万美金，不过这些都是在解决医院之内的事情
换句话说，除了医院里面的费用，您的收入呢？您的车子？房子？其他保险？
这些日常费用由于您的一个小手术而导致无法付款，不得不动用自己存款还是问人借钱呢？
聪明的您想到了，忍受保险就是这个用途！
当风险来临的时候，您的人寿保险保单就能起到很好的作用
替代收入！
把风险转接到人寿保险公司里面

当然了，要仔细查看保单才能知道您的忍受保险是否提供您需要的保障范围
雨伞险=人寿保险，里面的rider越多，保障越多，您的伞就越大，能抵御的风险也就越多

LP家的小石头

LZ的名字看的我吓了一跳，我一直想买一份保险留给小孩，小孩现在4岁，我和我老公都是30岁，之前一个朋友说她买了20年的保险，而且听她意思利息还可以，所以一直在想需要买个什么保险以后留给小孩，希望推荐下
来自: iPhone客户端

Ray铖铖z

LP家的小石头 发表于 2018-1-24 14:21
LZ的名字看的我吓了一跳，我一直想买一份保险留给小孩，小孩现在4岁，我和我老公都是30岁，之前一个朋友说 ...

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