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标题: 美国人寿保险投保攻略指南（三）：误区篇(上)——买的是? [打印本页]
作者: uslifeinsurguru    时间: 2019-3-21 17:37
标题: 美国人寿保险投保攻略指南（三）：误区篇(上)——买的是?
本帖最后由 uslifeinsurguru 于 2019-3-21 17:56 编辑

在上一篇 “美国人寿保险投保攻略指南（二）：需求篇”文章里，美国人寿保险指南结合美国市场终身型产品特性，对投保人在选购美国人寿保险产品时的需求，进行了分析，并建议这个阶段的华人投保用户，按照以下几个出发点，去选择险种产品或保单设计方案：
当明确了目标，接下来就是问自己：在这个实现目标的过程中，有哪些核心误区需要注意？

“买保险”并非是超市购物，购买对象并非标准化工业产品
误区一：“投保就是买一份保单”
一些投保人以为，保单是一个标准化产品，只要是同一家保险公司的名字，或者是同一个名字的保单产品，那都是一样的。因此，从哪里买，得到的效果都是一样的。这是一个极大的误区。
虽然任何在美国市场上销售的寿险产品，都经过了保险局的审核和批准，保证了基础品质。具体到某一款人寿保单产品，通常提供了一套灵活的基础框架，从业人员需要使用这个框架里的“工具包”，“打造”出实现客户需求的方案。


但在实际的销售设计过程中，即使是同名的保单产品，由于每个投保者的需求和预算都不一样，“打造”出的保单设计方案，都可能完全不同。

其次，由于人寿保单的销售过程，是需要“人”参与其中。因此，同样的保单产品，同样的投保需求和预算，不同的经纪人，做出的设计方案也可能不同。

我们用一个比喻来描述这个环节。

您打算修建一所房子，目标用来居住养老，您需要：
美国人寿保险指南网

从这个过程我们可以得知，人寿保险经纪人，核心是一名“保单建筑设计师”。这个设计方案的品质，将会直接决定了未来“养老房屋”的质量。

因此，我们可以说：投保不是买保单，而是买保单设计方案。


接下来，我们来看美国人寿保险指南提供的几个案例分析。

误区二：“我要选性价比高的保单设计方案”

由于保单的设计方案，是对未来情况的展示或预测，所以[size=1.125]一份保单的数据，可以被“设计师”做得数字很“好看”，也可以做得“偏保守”。

“好看”的设计方案，一能吸引客户的注意力，二能提高成交的几率，三能给“设计师”带来高收益可能，但缺点是什么呢？
“风险”。

案例分析一
举一个常见的案例，大多数保险公司的万能险保单产品，带有No-Lapse Guarantee （保证不断保）的附加条款，通常为10年到20年期。

这个附加条款的意思是，在10年（或20年）内，就算保单价值不足以支付保险成本费用，只要缴付达到维持保单的最低费用，保单也不会断掉。

但如果设计者利用这一点，给投保者设计一份以最低的保费，高杆杠买到大额保额的方案，该方案看起来就很有“性价比”：投保人付的钱又少了，但是保额又能上百万，千万，感觉也很有面子，但接下来会怎样呢？

一旦投保人选购了这样的设计方案保单，按照最低费用付款，10年内没有问题。但是，10年过去后，该附加条款失效了。这时，如果保单里的钱不够，或者10年内实际年度市场收益率未能达到保单设计方案里使用的预测收益率的话，投保人就面临“断保”或“补钱”的选择困境。

这也是少数购买了这类的“保单设计方案”客户，在10年后大呼“人寿保险骗局”的原因。然而，合同契约白纸黑字，必须遵守。这种痛苦的经历，从当事人的角度讲出来，就变成了保险行业替“人性”背锅的黑历史。

而真正值得惋惜的是，最珍贵的这10年，甚至20年的”时间“财富，被这份设计方案给白白挥霍浪费掉了。

美国人寿保险指南提示投保人
01.在终身型人寿保单设计方案的选择上，请不要使用“性价比”作为最主要的投保标准，生活不需要性价比。

02.预测利率越保守的万能险设计方案，投保人承担的风险就越小。预测利率越高的万能险设计方案，投保人承担的风险就越高。美国人寿保险指南的记者采访了有20多年从业经历的资深代理商，对于挂钩S&P500的指数型保单，其建议演示利率不要超过7%（截止2019年1月）。

03.选择专业，敬业，爱业的经纪人或保单设计方案规划师合作。对于这一点，作者个人总结的一个简单的判断方式就是，问问自己，你愿意和这个人，做20年的朋友吗？

（未完待续 美国人寿保险指南 原创专栏）


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美国人寿保险指南网

美国人寿保险指南网

作者: ＠＠    时间: 2019-3-22 03:01
最近准备买保险，但是不知道怎么选择，国家人寿living life与AIG  whole life那个会更好一点？
作者: rime    时间: 2019-3-22 08:29
我买的是那种每个月要缴费几百，然后交15年。我算了一下 cash surrender value 好低。 我想问我到底买了啥
作者: uslifeinsurguru    时间: 2019-3-25 23:40
＠＠ 发表于 2019-3-22 03:01
最近准备买保险，但是不知道怎么选择，国家人寿living life与AIG  whole life那个会更好一点？ ...

每家公司的產品都有擅長的一個領域和短板，是要看你的具體需求來專業配置。
歡迎聯繫
wechat： sirhani
Line：insurguru
人壽保險指南
我們可以討論
作者: uslifeinsurguru    时间: 2019-3-25 23:44
rime 发表于 2019-3-22 08:29
我买的是那种每个月要缴费几百，然后交15年。我算了一下 cash surrender value 好低。 我想问我到底买了啥[ ...

您這種情況其實很常見的。
我們遇到很多讀者，都是買了後不知道買了個什麼東西。
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剛好今天下午，一名讀者用戶，邀請我們到她的公司檢查保單，原因就是，她不知道她買了個什麼東西。
她說，她只是支持朋友，支持朋友做生意，買了一份朋友開出的保單。
朋友說，只需要付費3年就好。
結果，都7個年頭了，還在付錢，不知道有什麼用。
感到很苦惱。
我們看完保單後也覺得很無奈。
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這也是我們一直提倡的，保單，可能是一個伴隨您一輩子的合約，不要草率對待，不要礙於情面而對待。
一定要了解，學習，Learn before you buy。
推薦閱讀：
https://www.uslifeinsuranceguru.com/us-life-insurance-apply-guidance-01

歡迎找我們review和升級保單。
作者: uslifeinsurguru    时间: 2019-4-1 16:26
谢谢2楼朋友的支持～
作者: uslifeinsurguru    时间: 2019-6-7 15:32
本帖最后由 uslifeinsurguru 于 2019-6-7 15:34 编辑

这篇文章帮到了很多稀里糊涂就投保终身产品的朋友。

我们最新的一个案例是，一个选错了方案的年轻客户，在我们的检查下，发现足足少掉了20多万美元的退休福利。

如果您也【不知道】你的终身型保单怎么查看余额，如何管理，运行方式，也从来没有做过年度现金值定期review，没有做过策略修正。

您可以访问insurGuru©️保险知识学院：https://www.uslifeinsuranceguru.com/learning 了解美国特有的保单产品的基础知识。

这个学习过程可能会花很多时间，如果您比较看重时间价值，可以和我们的社区专业经纪人联系


作者: uslifeinsurguru    时间: 2019-12-27 23:08
Happy New Year，版主和水友们～
作者: uslifeinsurguru    时间: 2020-1-22 14:21
Update：2020/01/22 中国财政部和税务总局发布联合公告：中国居民海外收入纳税细则
具体内容请点击：
https://mp.weixin.qq.com/s/Naw2wy27mZ1vDuz6pkK4EQ
作者: uslifeinsurguru    时间: 2020-3-5 22:04
Update：（快讯）加州保险局宣布防治Coronavirus新冠病毒疫情最新举措
https://www.uslifeinsuranceguru.com/tag/2020%e6%96%b0%e5%86%a0%e7%97%85%e6%af%92%e7%96%ab%e6%83%85%e4%b8%93%e9%a2%98
作者: WinstonWeng    时间: 2020-3-21 12:40
rime 发表于 2019-3-22 08:29
我买的是那种每个月要缴费几百，然后交15年。我算了一下 cash surrender value 好低。 我想问我到底买了啥[ ...

你买的是GUL 或 Custom Whole Life，如15年cash value 比本金低很多，即GUL，guaranteed no lapse universal life，如跟本金差不多，通常会高点是Custom whole life
作者: WinstonWeng    时间: 2020-3-21 13:35
＠＠ 发表于 2019-3-22 03:01
最近准备买保险，但是不知道怎么选择，国家人寿living life与AIG  whole life那个会更好一点？ ...

虽然有多种因素，但简单讲年轻较轻45岁以下，有点投资概念，喜欢灵活，能存保费20年或7 pay，选IUL，通常年收益在0-15%之间，关键要理解费用不被误导不被吓到，另外长期护理附加险是个好东西。whole life如果有经济能力，首先排除传统的whole life，购买custom whole life，它侧重储蓄保障，保证利率通常3-5%，较IUL高所以数据波动上较iul低，有不保证分红，灵活性相对较差，费用明细看不到，不过这不是这个产品关键，同等保费身体级别等条件下，cash value演示数值通常较iul低，不过由于同等保额保费投入大，具体数额可能反而高。讲到底只是你喜欢吃梨和吃苹果的选择，如果代理人只攻击一类产品而不客观比较，是不太遵守职业道德的
作者: sandygao    时间: 2020-5-24 21:38
提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
作者: sandygao    时间: 2020-5-24 22:00
提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
作者: 全美金融招聘    时间: 2020-12-21 17:31
＠＠ 发表于 2019-3-22 03:01
最近准备买保险，但是不知道怎么选择，国家人寿living life与AIG  whole life那个会更好一点？ ...

哈哈 我给我一家人都买了国家人寿～ 需要帮忙的 或者有任何问题有关国家人寿的产品 可以加我微信 很荣幸能够帮助你解决 嘿嘿～（微信：19292559996）



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