北美微论坛

标题: 干货长贴车保里的条条款款都是啥？哪些要买哪些不要？ [打印本页]

作者: LuLu鹭LuLu 时间: 2017-5-26 15:58
标题: 干货长贴车保里的条条款款都是啥？哪些要买哪些不要？
本帖最后由 LuLu鹭LuLu 于 2017-6-2 12:04 编辑

先跟大家分享一个小故事，我室友前段时间花了7500刀买了一台她梦寐以求的小车车，然后10天就10天就华丽丽的撞车了。本人是属于驾驶记录比较好的，所以我自己买的就是liability保险。于是当时提车出门的时候，我也就叫她买了个liability。结果这一场撞车下来，我室友的责任，7500刀买的车现在要自己出$5300修车。这台小车车很可怜的躺在修车厂三个月无人问津。鉴于我室友的前车之鉴，我默默的收起自己的flag, 认真的研究了一下车险，现在想在这里给大家一一细致的解释一下如何选择车险。
首先呢，车险分为两个部分，出了是自己责任的事故，保险公司将依据你买的保险赔付给对方和赔付给你的。
只赔付给对方的叫做liability，也就是上述故事我室友买的那种保险。这种保险非常便宜，但是但凡遇上像我室友这种情况，就只能打碎牙往自己肚子里吞。
1.Liability分为三个部分分别是body injury, property damage和uninsured motorist coverage。
a. Body injury呢就是顾名思义，人身赔偿，但凡对方觉得自己有受伤，他们呢就可以跟你的保险公司提出赔偿。赔偿内容包 hospital bill, pain of suffering跟loss of income. 医院账单就不用说了，主要说一下后面两个，第二个就是精神损失，对方可以要求三到五倍的医院账单的金额。第三个就是误工费，正常的上班族跟学生还好，你要是不小心撞到律师或者医生就。。。。你们懂得。这个赔偿呢会根据你当时选择的价格，就按加州法律来说，最低要选择$15000/30000的，意思就是一次车祸里，若是车里只有一个人，这个人保险公司最高将赔付他15000刀，如果车里不止一个人，那就是这一车的人将share30000刀。那如果说，对方要求的金额大于你投资的保费的话，那保险公司将会追查你的银行账户，车，房，或这每个月抽你1/3的工资去付除保险公司应该赔付之外对方要求的金额。这个部分呢，根据我的quote来说，我建议选择25/50k的那种。
b. Property damage 这个就是很简单的财产损失：包括对方的车车内的物品。这个也是跟你买的额度有关的。加州最低要求是5000美金。建议大家买25000的。就是市面上多数车的均价。
c. Uninsured motorist BI/PD 这个中文叫做无保险保障。意思呢就是，在出了事故是对方的责任且对方没有保险的情况之下，保险公司会赔付你的人身伤害以及财产损失，赔付的最高额度也是根据当时选择的。建议大家选择50000/100000的UNBI，自己车价值的UNPD.
以上都是Liability的部分，除了这种划分十分细致之外，还有一种叫做combined insurance。这种保险就是说赔付款是个总额。举个例子，你出了事故，撞了一台很贵很贵的车可能12万，然后呢你的property damage只能cover10万，那额外的两万你就得自己出，不管你的人身伤害买了多贵，也不能用来佩服property damage。 Combined insurance的意思，这个总的赔付额可以用于任何地方，不分是人身伤害还是财产损失。这个就会避免说某一个部分特别多的赔付，以至于当时买保险的时候并没有考虑到。

接下来说赔付自己车的地方，一般分为两个部分，叫做comprehensive. 一个叫做collision，这两个部分都是会有自付额的。价格也会根据自付额的价格会有变动，自付额越高保费月底。
1. Comprehensive: 这个就是除了collision以外所造成损害。可能是有人手贱走路上划了你的车，可能是高速路上前面车砸到了你的车，可能是你开车不小心撞到了公共设施，比如车库，stop sign。保险公司会赔付除了你的自付额以外修理你的车或者公共设施的费用。
2. Collision: 这个就是发生了碰撞，是你的责任，保险公司会赔付你除了自付额以外余下的修车费。
这里大家就会问，有没有赔付自己人身伤害的项目
答案是有的，就是medical payment。但是我并不建议大家买，第一是因为，你一旦索取这个赔偿，就意味着有body injury, 那么DMV就会有你body injury的记录，你以后想买好的保险的话，那些保险公司都不会接受你的policy了。第二，这个赔付的金额十分低，真的没什么必要去争取，因为可能真的比不过你为了保费的大幅度增长。

接下来我要说一些有意思的特殊保险
1. Towing and road service: 这个就是你需要任何的道路救援，都是包含在里面的。拖车只能保证拖到最近的修车厂。其他急救包括jumpstart 以及locksmith。
2. Glass service:这是有的公司有，有的公司没有的。没有的公司，玻璃是被包含在comprehensive里面的，也就是你要付一个很高的自付额。有的拥有的公司就是有福利，例如farmers，如果购买了的话，修理是免费的，换新的只需要100刀的自付额。现在很多很好的车，挡风玻璃里面是有电脑程序的，所以更换一下小两千刀就出去了，所以这个购买我觉得也是必要的。
3. Loss of use:这个呢就是所谓了租车险。就是你在修车期间，保险公司会帮你租车，一般来说是30刀一天的车最多30天，有的可能给的更多。但是呢！！！有的公司会提供另一种赔付就是直接给支票！！！例如farmers有一个叫做k coverage，他有两种选择，一种是每天赔付你25刀，最多500刀，一种是每天赔付你50刀，最多1000刀的。这个的好处呢是给你支票，这个钱你可以任意支配是拿去租车亦或是打uber，甚至抵付deductible fee都可以的。

最后建议大家还是去寻找一下你们当地的agent去购买，他们会根据你们的情况添加更多的discount，价格会比你自己quote的价格更便宜，而且呢出了事故也能找到人。
Agent跟broker的不同之处在于 Agent就是某一家保险公司产品直销，不卖别家的保险，像allstate, statefarm, farmers都是这种
Broker呢是网罗了各个较小的公司的保险，根据你的情况卖出不同家的保险，这种呢broker是不能帮你处理事故的，你只能自己打800的电话，大家根据自己的情况斟酌。

还有就是大家有关心自己的驾驶记录对保费的影响，一般来说，罚单车祸都是会被记点的，像加州三年四个点，一张罚单是一个点，一个车祸是一个点，一个车祸里包含人身伤害是两个点。这也就是为什么我在上面不建议大家买medial payment的原因。然后呢，你出了事故的一年内，你的保费一定是会长的，一年整过后没再有事故之后会跌一点点like 5%, 直到第三年才会跌回good driver的情况。重点就是，车祸造成了人身伤害会对你的驾驶记录有很大的影响，很多大型的好的保险公司就不会接单了。

出了事故希望大家不要慌张，在身体允许的情况下尽量不要挪动车辆，拍照存证，能叫警察叫警察。
然后就是一定要拿到对方的驾照信息电话以及policy number, 这都是最重要的部分，然后直接联系你的agent.

希望这个帖子能帮助到大家选购保险。我刚接触这个field, 这些也都是新学的，如果有不对或者令人疑惑的部分都可以给我留言，我都会一一解答。
或者大家手边有什么关于车子比较麻烦的事情也可以留言我能帮忙解答的都会解答。
并非广告，只是分享，我们也没办法接外州的单子，所以只是诚心得想帮助大家更了解自己的车，怎么选择车险这样。

作者: 晨瑜早雅 时间: 2017-5-26 16:08

作者: Lovesunflower 时间: 2017-5-26 16:19
厉害赞一个

作者: stephanieeee_Q 时间: 2017-5-26 18:58

作者: FION妮妮 时间: 2017-5-26 19:03
干货！

作者: walksf 时间: 2017-5-26 19:05
25/50k的那种够干什么？撞个人进一下ER半天就花完了，我买的500k的

作者: 贝贝的1943 时间: 2017-5-26 20:12

要仔细研究！

作者: 子涵是个死小孩 时间: 2017-5-26 20:34
赞一个谢谢分享

作者: Seavvvvva 时间: 2017-5-26 20:53

作者: April_twilight 时间: 2017-5-26 21:29

作者: nc2003 时间: 2017-5-26 21:32
漲知識了

作者: MissYYYYY 时间: 2017-5-26 22:07
棒！

作者: shishichan 时间: 2017-5-26 22:15
赞楼主

作者: Nosoei 时间: 2017-5-26 22:18
MARK!!

作者: 大大大大宝 时间: 2017-5-26 22:20
涨知识

作者: funny 时间: 2017-5-26 22:34

作者: 匿名 时间: 2017-5-26 22:37
提示: 作者被禁止或删除内容自动屏蔽

作者: angelic-u 时间: 2017-5-26 22:38
赞一个！

作者: 豆猫猫爱吃鱼 时间: 2017-5-26 22:47

小蒲公英哟发表于 2017-5-26 20:50
咳咳~在外留学的小伙伴们，有需要咨询学历各方面的欢迎加我微信咨询哈，为你们解决问题 ...

滚

作者: 微笑努力85 时间: 2017-5-26 22:47
保存，谢谢楼主分享

作者: sherrie533 时间: 2017-5-26 23:15
谢谢 mark

作者: goldreaper 时间: 2017-5-26 23:27
谢谢楼主

作者: 热尐热 时间: 2017-5-27 00:03
马克

作者: 波波波波 时间: 2017-5-27 00:07

作者: lin_pup 时间: 2017-5-27 00:29
不是。。liability培的是对方车子。你朋友的责任但是对方保险会赔你朋友的损失啊

作者: 匿名 时间: 2017-5-27 01:08
提示: 作者被禁止或删除内容自动屏蔽

作者: Mayening 时间: 2017-5-27 01:11
赞！

作者: kaibaba 时间: 2017-5-27 01:13
马过一个了怎么又有一个

作者: 匿名 时间: 2017-5-27 01:14

kaibaba 发表于 2017-5-27 01:13
马过一个了怎么又有一个

希望更多的人能看到，所以发在了不同的板块

作者: 匿名 时间: 2017-5-27 01:16

lin_pup 发表于 2017-5-27 00:29
不是。。liability培的是对方车子。你朋友的责任但是对方保险会赔你朋友的损失啊 ...

是的 liability只是赔另一方的利益。可是我朋友的事故是我朋友全责。

作者: RachelRen 时间: 2017-5-27 02:45
收藏

作者: irrooy 时间: 2017-5-27 02:53

作者: 小迷糊891 时间: 2017-5-27 03:04

作者: ysmvenus 时间: 2017-5-27 05:00
干货啊，收藏

作者: irrooy 时间: 2017-5-27 05:04

作者: yying98 时间: 2017-5-27 05:29
好贴收藏了

作者: Suesue0085 时间: 2017-5-27 06:27
要收藏起来

作者: 原来不是骆驼 时间: 2017-5-27 06:28

作者: 小怪兽在这 时间: 2017-5-27 06:37
讚！

作者: 莫莫4131 时间: 2017-5-27 06:54

作者: NNNN闹闹闹 时间: 2017-5-27 07:12
必须mark啊这贴

作者: huamaomao 时间: 2017-5-27 07:13

作者: skybazinga 时间: 2017-5-27 07:13

作者: 请叫我钱爷 时间: 2017-5-27 07:20
干货收藏了

作者: 匿名 时间: 2017-5-27 07:42
車子被撞用對方保險修車保險寄給我一張支票車房也問保險要錢了請問這個支票我是需要給車房嗎？

作者: 小小海豚 时间: 2017-5-27 07:55

作者: irrooy 时间: 2017-5-27 08:03
干货！

作者: 大大桂 时间: 2017-5-27 08:03
厉害

作者: 风吹散 时间: 2017-5-27 08:24
本帖最后由风吹散于 2017-5-27 08:26 编辑

买的也太低了吧……我买的十万三十万的…谁知道会不会飞来横祸……我有次出去吃个饭停餐厅门口出来发现驾驶侧轮胎附近的金属部件和我的驾驶侧车门被撞到变形…下面bumper也坏了…还有几次出去吃饭出来发现玻璃被人敲碎了，问题是我车里啥都没…还有我老公的车开路上突然有东西砸车顶…

作者: tiffany218 时间: 2017-5-27 08:35
提示: 作者被禁止或删除内容自动屏蔽

作者: 糯米饭团晨晨 时间: 2017-5-27 08:36
mark！

作者: uu121 时间: 2017-5-27 09:05

作者: 北落师门AE86 时间: 2017-5-27 09:07

作者: 秦慕枫大教主 时间: 2017-5-27 09:19
这个帖子非常详细。楼主已经是个老司机啦哈哈哈

作者: suzy_chan 时间: 2017-5-27 09:19

作者: JamieLynn 时间: 2017-5-27 09:39

作者: 原来不是骆驼 时间: 2017-5-27 09:51

作者: JChristine819 时间: 2017-5-27 10:03
谢谢楼主、正考虑换一个保险、之前保的太草率了

作者: mguo2 时间: 2017-5-27 10:08
非常干货，赞楼主！

作者: 神枪手 时间: 2017-5-27 10:23
Comprehensive包括自然灾害损失么

作者: Free9 时间: 2017-5-27 10:28
车追尾total，车里两个婴儿，车里还有一个成人，四个人进救护车er，找了律师，对方保险一共赔一万多，拿到手不到5k，bi了狗

作者: 老妖怪 时间: 2017-5-27 10:35
收藏了～

作者: 厚厚吼吼 时间: 2017-5-27 10:36
赞！mark啦

作者: 乌金乌金 时间: 2017-5-27 10:53
赞！

作者: QueenJ 时间: 2017-5-27 11:09
好详细

作者: 匿名 时间: 2017-5-27 11:10

神枪手发表于 2017-5-27 10:23
Comprehensive包括自然灾害损失么

包括自然灾害的

作者: 萍小叉 时间: 2017-5-27 11:10
马克！

作者: 匿名 时间: 2017-5-27 11:11

风吹散发表于 2017-5-27 08:24
买的也太低了吧……我买的十万三十万的…谁知道会不会飞来横祸……我有次出去吃个饭停餐厅门口出来发现驾驶 ...

这样的话可以报comprehensive的

作者: 笨笨怡 时间: 2017-5-27 11:11

作者: 风吹散 时间: 2017-5-27 11:20

匿名者发表于 2017-5-27 11:11
这样的话可以报comprehensive的

可以
但我是想说宁可每个月多十几二十块钱保费，保额也要保足
我老公姨妈前年有天一大早，油门当刹车踩一脚撞上邻居家防护墙

车子报废就算了……邻居家防护墙得重新起…都保险公司赔…
为了保费她只能签字说x年不开车…

作者: 芮小肛害怕醒来 时间: 2017-5-27 11:49

作者: 小on 时间: 2017-5-27 11:52
Medical payment還是買比較好......我之前出了車禍，因為當時沒有買medical，看醫生的錢要自己先付....對方全責，但是要等file closed以後才能一次賠付啊....我看了三個月醫生了，每次兩三百的也是夠嗆了.....如果有medical，保險公司會全部幫你付，之前由他們去追對方公司，自己省事多了.....

作者: 5080M 时间: 2017-5-27 12:06
收藏

作者: 乘风而歌 时间: 2017-5-27 12:09
太管用了！收藏了

作者: Clare转闲置 时间: 2017-5-27 12:11
谢谢楼主！

作者: deerpark 时间: 2017-5-27 13:01
赞赞赞

作者: Shirleymeng915 时间: 2017-5-27 13:21

作者: UYCNEH 时间: 2017-5-27 13:41

马了

作者: lexi0104 时间: 2017-5-27 14:09
好贴啊！虽然很多还是有点看不懂

作者: xxxch 时间: 2017-5-27 14:36
提示: 作者被禁止或删除内容自动屏蔽

作者: 橘子里的尼古丁 时间: 2017-5-27 14:37
25/50K真的不够啊，我body injury都保100K/300K，后来自己出了一次车祸知道这些费用之后生成500K了。。。

作者: Scarlett_11 时间: 2017-5-27 14:39
提示: 作者被禁止或删除内容自动屏蔽

作者: Serena001 时间: 2017-5-27 14:54
那个uninsured还有一种叫underinsured （UIM），就是对方有保险但是到了limit之后如果还是不够赔你的话，你的保险公司会补上。但是UM/UIM BI/PD并不是所有州都有，因为这个保险其实就相当于按规矩办事的人替不买保险的人买单，所以也是变相鼓励不买保险的人的行为。我有个同事就是被人撞了但是人家跑了，这种情况UM是不cover的，必须用COMP，必须得是找到撞你的人才能用UM，但是个人觉得UM很便宜，尽量还是买一个吧，毕竟路上好多开小破车的都不买保险或者保险过期。另外保额limit是按照保险公司不一样都有差别的，有的保险公司不保大额的。然后如果大家还是觉得不保险，可以买umbrella，这个就是在你的车险房险都保到limit之后就会由它保上，一般是1million的limit起步。

作者: 匿名 时间: 2017-5-27 15:22
你室友买的是mini cooper吧这修车价格也是没谁了

作者: 7149j 时间: 2017-5-27 15:28

作者: wendyccut 时间: 2017-5-27 15:29
提示: 作者被禁止或删除内容自动屏蔽

作者: JamieLynn 时间: 2017-5-27 15:44

作者: 鱼豆腐火锅 时间: 2017-5-27 16:09
赞！收藏了~

作者: adbei 时间: 2017-5-27 16:32
赞！

作者: cgg412 时间: 2017-5-27 17:26
收藏

作者: 匿名 时间: 2017-5-27 18:13

匿名者发表于 2017-5-27 15:22
你室友买的是mini cooper吧这修车价格也是没谁了

不是 fiat500

作者: roseel 时间: 2017-5-27 19:34
感谢分享！！！

作者: 匿名 时间: 2017-5-30 14:02
提示: 该帖被管理员或版主屏蔽

作者: 匿名 时间: 2017-5-30 14:06

匿名者发表于 2017-5-27 07:42
車子被撞用對方保險修車保險寄給我一張支票車房也問保險要錢了請問這個支票我是需要給車房嗎？ ...

请问这个支票是对方保险公司寄给你还是你自己的保险公司呢

作者: 匿名 时间: 2017-5-30 14:07

JChristine819 发表于 2017-5-27 10:03
谢谢楼主、正考虑换一个保险、之前保的太草率了

哈哈，看到了熟人呢，我有你的微信的。在加州的话我可以帮你定制你的保险哈。

作者: 匿名 时间: 2017-5-30 14:09

秦慕枫大教主发表于 2017-5-27 09:19
这个帖子非常详细。楼主已经是个老司机啦哈哈哈

不敢当不敢当，新手入行，刚刚学习了两天，只是希望分享给大家。
以前不懂买的最低的libility也没有怕过，越是懂越是怕就越想分享给大家。

作者: 匿名 时间: 2017-5-30 14:10

风吹散发表于 2017-5-27 11:20
可以
但我是想说宁可每个月多十几二十块钱保费，保额也要保足
我老公姨妈前年有天一大早，油门当刹车踩一 ...

嗯呢，对的，越了解多越害怕，买保险肯定还是要买够才是最好的。

作者: 匿名 时间: 2017-5-30 14:12

小on 发表于 2017-5-27 11:52
Medical payment還是買比較好......我之前出了車禍，因為當時沒有買medical，看醫生的錢要自己先付....對方 ...

可能是不同的保险公司赔付的medical不一样吧。我说不建议买是基于出了事故是自己的责任，但是我不想因为这样你们就会被多记一个点，这样的话之后的保费就会猛涨。谢谢你的补充提醒。

作者: 匿名 时间: 2017-5-30 14:14

lexi0104 发表于 2017-5-27 14:09
好贴啊！虽然很多还是有点看不懂

有不懂的可以随时问我，可以在帖子里留言，或者二楼有我的联系方式。欢迎询问骚扰

作者: 匿名 时间: 2017-5-30 14:16

橘子里的尼古丁发表于 2017-5-27 14:37
25/50K真的不够啊，我body injury都保100K/300K，后来自己出了一次车祸知道这些费用之后生成500K了。。。 ...

我是基于有着长期良好驾驶记录写的。当然出过事故也就会顾及的更多。BI可以说是最大的一部分影响保费的因素，所以我给的建议也是基于赔付与保费的平衡给定的。我们卖保险的肯定是希望客人买的越高越好。但是同样我们也希望大家能够尽可能的获得更多的赔偿。

欢迎光临北美微论坛 (https://www.moonbbs.com/)