本帖最后由 Klancer 于 2019-9-13 22:11 编辑
Hello 大家好, 我是苦逼的會計財務樓主, 一直想寫個帖關於人壽保險, 人壽保險的需求因人而異, 到底要不要買樓主就不討論, 更多的只是從投資/稅務的方向去看, 就當分享個人意見咯(畢竟樓主不是保險經紀呀). 文中主要分析的是以投資的型式去買保險的優劣. 當然啦, 如果你是保險的大神, 就拜託一下不要噴啦, 但歡迎你補充資料, 樓主會及時更正. 國際慣例, 先復習一下知識, 因為保險產品太多, 我就說個簡單版的:
永久性人壽險(permanent or whole life insurance): 一直供保費,就一直有保額(death benefit, 死亡時保額). 供出去的保費會慢慢的變成保險的現金值(cash value), 基本上等於供房子, 你每個月付保費(房貸), 但是有一部份給保險公司收了當管理費(房貸利息), 剩下的錢就進去保險的現金值(房子淨值).
到了現金值到達到足夠大的金額, 現金值產生的利息/分紅足以支付你的月供保費的話, 你就可以不用付錢了(讓自己保險付). 中途如果你需要錢, 是可以從保險的現金值借錢出來 (當然要收利息咯). 如果你沒錢付保費而導致保險停了, 這樣你會失去你的死亡保額, 但身故時會有現金值賠付.
週期性人壽險(term life insurance): 一般有10,20,30年期. 保費會比永久險便宜很多, 但是沒有現金值. 基本上和你的汽車保險差不多, 有事賠錢, 沒事白交費.
以下例子為方面說明, 到假設你30歲時買了10萬的保險, 按google 上的數據, 週期險保費540/年, 永久性的保費因為有太多條款因素限制, 但一般會是週期險保費5-10倍, 以下是一些因素你應該在買之前考慮:
1) 保險=投資?
從句面上完全沒有問題. 如果你買了週期險2年($1,080), 你不幸身故, 保險賠付$10萬, 用那麼少的錢而拿到$10萬, 在保障來說非常好. 但是, 你永遠要記著, 保險的作用是風險對沖, 你有風險對沖的需求而去買人壽險當然是沒問題(這是剛需). 如果你想著用多份保險去拿高回報的投資, 那你想太多了. 你也可以說你不需要高回報, 低回報但穩健也可以, 那你也可以了解一下買國債/指數基金.
2) 人壽保險=免稅/免遺產稅?
a) 人壽險產生的利息/分紅: 你人壽險的現金值會產生利息, 這個利息是要上稅的(像你存CD一樣). 有些保險也會有每年分紅, 分紅在不超過你供的保費時不需要上稅(當作回本), 超了照樣要上稅.
b) 死亡時賠付: 以上#1的例子10萬來說是免稅的, 也沒有任何問題. 原本上任何賠款都是免稅的(IRS是有良心的). 但如果你要靠保險去免遺產稅, 那樓主先仰望一下你, 你的遺產真多. 美國的遺產法中有著$1,118萬的免稅額, 一般普通人就算有房也不會輕易達到這個金額的.
3) 保險的保底回報真的是保底?
投資人壽其中的賣點是有保底的(比如4%). 嗯, 我很相信這個4%是真的, 但是這個扣除所以管理費或其他費用前. 扣了之後, 所以無論如何, 你不會達到4%保底的. 有個方法很簡單去算, 你可以看一看你現在保險的現金值, 對比起你這些年付的錢.
4) 在買永久險的同時, 你考慮過會斷保的可能性嗎?
週期性人壽險比較簡單, 付完10/20/30年就好了. 永久險需要你一直付到死為至. 而據華爾街日報上的資料, 永久險的投保人約有26%會在頭5年斷供/放棄, 而會有45%在頭10年斷供/放棄. 所以在購買永久險的同時, 只好好考慮一下自己會否斷供, 因為一斷供, 你能拿回來的錢會少很多很多. 常見的例子是你年輕時買了永久險, 到65退休時收入大減, 一下之發覺不能輕易繼續供下去, 之後無奈下斷供.
5) 你應該知道你的保險經紀是有傭金的吧
很簡單, 我知道愈大的保額當然是愈好, 我也知道經紀會賺更多的錢, 至於產品本身合不合乎經濟效益和你的真實需求, 很多經紀是不會為你去考慮的. 所以你在投保的時候, 多做做功課, 去看看額外增加的費用到底是不是有價值? 或是會不會造成自己財務的負擔?
6) 說了那麼多坑了, 到底能不能買啊? 有啥好建議?
人壽險講到底是風險對沖的工具. 如果你家裡有礦的話, 我相信你有好多種的方式利用人壽險去避稅/對沖 (包括用IRA買未亡人人壽險, 或者搞人壽險年金+未亡人人壽險, 或拱扞人壽險+年金等). 但我相信作為一個普通的人, 大家都只會利用人壽險去做一個目的, 就是怕自己突然身故, 而家人/小孩然面對財政的壓力, 所以樓主會建議在有一定經濟條件下買週期性的人壽險, 畢竟保費便宜(等於車險), 萬一有一天要回國了, 或認為再沒有需要了, 亦可以停保(像你的汽車險), 多出的錢可放在其他的投資(房/股票/債券/401k等). 當然了, 有錢可全上沒顧慮.
好了, 以上就是各種情況, 希望對你有幫助. 希望吃瓜群眾給個讚樓主就有動力去寫了呀  . 求路過的大神給補充/勿噴, 也歡迎你問問題交流. |
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变色卡
匿名
发表于 2019-9-13 15:52:44
楼主