给低收入理财小白，用Excel计算收益率和理财APP分享

tiffanitiffani · 发表于 2019-4-8 21:31:00

本帖最后由 tiffanitiffani 于 2019-4-10 13:23 编辑

在我平淡的人生里发生过屈指可数的离奇事件，其中一件就是教美国的本科生个人理财。备课之前我连自己银行卡余额多少都不知道，每年的tax refund、保险什么的都一头雾水。两周备完课，我就差不多懂了。所以啊，学习个人理财的基本知识其实很容易，但是要想变成有钱人，你还需要本金和时间。
“本金”可以来自你爸妈馈赠，但是更多人还是靠自己勤劳的双手挣工资慢慢攒。攒钱之前要做的是记账和做预算，这个不多说了，我自己用APP记账（松鼠记账），感觉很方便。
“时间”本身不会变成钱，但是与收益率相关以后就实现了“钱生钱”。收益率越高，“钱生钱”的速度就越快。
有的收益率很明确，比如银行存款利息。有的收益率不那么明确，比如余额宝，每天都有一点差别，或者股票。想知道收益率一直在浮动的产品的平均投资收益率就需要自己算算了，我最近就遇到了这个问题。
我在去年年底终于有了一点点存款，所以开始尝试简单的投资。但是作为一个收入相当低的留学生，除了货币基金，实在没有什么合适投资方式。所以就去美国版的支付宝——PayPal找找看（或者支付宝是中国版的PayPal）。还真找到了一个PayPal旗下的Acorn，就相当于余额宝吧。5刀起投，随时取用。于是我就投了——5刀ʅ（´◔౪◔）ʃ 后来又查了查资料，看起来没什么问题，就陆续投了几百、上千，所以我的资金变化曲线是下面酱事儿的：
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我想知道这三个多月以来的平均日/月/年的投资收益率情况，从目前的账户余额和投入的本金是看不出来的，因为本金是多次、不定值投的，而且还取出过一次钱。这就需要用Excel来帮忙了，手算恐怕要扑街。我这次只需要用到两个公式：

1. FV( rate,nper,pv,pmt,type)

终值(本利和)=(利率，支付总期数，初值，每期投入，模式)

2. RATE(nper, pmt, pv, fv, type, guess)

利率=(支付总期数，每期投入, 初值，终值(本利和)，模式)

首先，先大概算一下收益率，至少知道数量级。我总共投进去的钱是4000，中间取出来100，股息分红20.34，今天账户里的余额是4053.17。从第一次投5刀到今天一共102天，但是大额的投都在后期，所以把投入的时间算是50天。用第二个公式计算每日平均收益率=RATE(50, 0,-4000, 4053.17)，结果是0.02641%。

然后，就是给每一次投资带入不同的利率，然后终值相加，凑到跟实际的终值4053.17最接近为止，这个时候带入的利率就是目前为止的平均利率。

用我自己的例子，第一笔5刀是2018年12月27日存的，到今天102天，终值=FV(某个日利率, 102, 0, -5, 0)，用利率0.00061算出来是5.32。同理可以算出其他几次投入的终值。然后把终值相加与实际的余额比较。日利率是0.00061的时候终值最接近，所以我可以估计这个APP给我的投资收益率是0.061%每天，每年就是这个数乘以365，等于22%。

22%！算出来吓我一跳，是不是太高了？是！余额宝的年收益率只有2.5%。赶紧去APP看了看他们给我做的投资分配方式。我虽然不是很懂，但是股票占了超过35%，风险还是相当高的。我可能需要跟客服联系一下把我的风险降一降，本来就没什么钱，再给我搞破产了可不好( -'`-)
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补充一些关于这个APP的事情，我目前对这个APP的了解：
1. 最低额度低，5刀就能投。
2. 流动性好，可以随时存，随时取，但是需要3-5个工作日才能完成存取。这个跟余额宝瞬间到账还是没得比。我取过两次，都是withdraw到PayPal，确实需要三五天。
3. 手续费低。学生邮箱注册可以免4年手续费，我用了这个，确实没有手续费。非学生用户，2.5万以下的，一个月1刀，很便宜了。2.5万以上的，我不知道了，你们去问客服吧。
4. 风险高低可以选择，不费脑。你不需要选择怎么打理你的钱，但是可以选择低、中、高风险等级。我记得是问了一些问题，然后就给你一个简单的评估，告诉你选择什么风险等级。我当时可能一时手抖选了中级。中级的风险在我个人看还是不小的，一天最大浮动的时候可以涨跌2%。反正收益风险是正比，大家各自珍重吧。