影响你信用分数的5大要素，以及如何免费查信用分数

快报论坛小编 · 发表于 2012-8-20 22:32:27

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无论你是刚刚来美留学的新人，还是在美国生活多年的老童鞋，肯定都对“信用分数”这个词不陌生。不夸张的说，信用分数跟大家在美国的生活息息相关。那么这个重要的分数是怎么来的呢？又有哪些因素影响到这一分数？小编就在这篇文章里为大家仔细解读。

美国有着一套比较成熟的信用评价系统，其中，有三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 来负责每个人的信用评价。这三大信用报告机构是各自分别进行评价的，因此，每个人的信用分数其实不是一个，而是三个。他们计算信用分数的算法是不相同的，所以大家的三个信用分数一般也是不同的，但差别通常不会太大。在不同的场合可能会取其中的某一个分数来作为你的信用分数进行评价。例如在进行买房贷款时，你的三个分数分别是710，750，770，那银行最后会取中间那个数750作为你的信用分数。大多数银行只要信用分数超过740就会给最好的利率，750超过了这个线，你是可以拿到很好的贷款利率的。

这三大信用报告机构的评分算法虽然不尽相同，但是他们在计算信用分数时考虑的因素却是非常类似的。以下5个方面是影响你的信用分数的重要因素。

1. 还款情况（Payment History）

这个是最重要的影响因素，约占你分数的35%。其实这个很好理解，你连欠债还钱都做不到，何来信用之谈？这个还钱不仅仅要求你还，还要求你按时还，包括你的信用卡、贷款、电话费等各种你欠的钱。但是从对信用分数影响的严重程度来讲，不还比迟还要严重。因此为了保持良好的信用记录，最简单的办法就是“按时”“还清”。

可是如果有人真的是没钱了，要申请破产了，或者房贷还不了房子要foreclosure了，那这个对信用有多大的影响？可以说这影响是相当的大，这些记录会跟着你7-10年。未来的7-10年恐怕都不会有人敢发给你信用卡，贷给你钱，而且你未来的雇主也会看到这些记录。所以只要你还打算在美国待下去，千万别走这条路。

2. 欠款数额（Amounts Owned）

确切点说是你欠款的数额占你可借数额的比例。这个也是超级重要的因素，约占30%，而且这一比例在近年来有升高的趋势。那么什么样的比例会给信用分数带来负面影响呢？一般说来，你的欠款数额不要超过你可借数额的50%。比如你有一张信用卡，有$2000的信用额度，那每个月账单的balance(就是欠款数)不要超过$1000，超过这个数额会扣分的。你如果有多张信用卡，要注意保证每张都不超过50%。低于33%是比较稳妥的做法，会给你的信用分数加分。如果你想短期内快速长分，最好把balance控制在额度的1-2%。很多人在买房前agent都会建议大家提前还款以保证一个低balance，就是这个原因。

3. 信用历史的长短 (Length of Credit History)

这个因素约占15%。这一因素所占比例并不是很大，这也就是为什么有些人信用历史不长可是分数却不低。但是很多借款人如信用卡公司和贷款银行在评价你的信用时会单独考虑你的信用历史，有时候即使你的分数很好可是却会因为历史过短而申请不到某些信用卡或贷不到款。

4. 查询和新账户（Inquiries and New Debt）

这两项约占信用分数的10%，而且是产生的查询和新账户越多扣分越多。那么什么叫做查询(inquiries)和新账户(new debt)呢？当你打算申请新的信用卡或者贷款时，信用卡公司或贷款银行都会去查询你的信用，从而会产生查询（Inquiries），有时候甚至你提高信用卡的额度都会产生查询。当你申到信用卡或者贷款时，你就开了一个新账户。当你的信用报告里出现了很多新的Inquiries和new debt时，意味着你可能要借更多的钱，风险也更大，你的信用分数自然要降低。

但是这个规则也有一点例外，就是在当你申请贷款的时候，一定时间之内相同类型的查询只计算一次。比如在你申请房贷时，30天之内所有贷款银行对你信用的查询只算作一次查询，车贷是14天之内。这点例外其实是比较人性化的。大家在申请房贷或车贷时，肯定希望货比三家，拿个最好的利率，所以会产生很多的查询。而这些查询只算一次查询的话就只会扣你一次信用分，大家就可以放心的去shop around了。

5. 信贷类型 (Type of Credit in Use)

最后的这10%取决于你的信贷类型，也可以叫做你所开的账户类型。比如你既有分期付款账户，如车贷房贷，又有循环信用账户，如信用卡，说明你有管理多种账户的能力，会为你的信用加分。

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深入了解了以上五大影响因素，我们就可以做到知己知彼，从而在维护你的信用分数时百战百胜了。但相信很多朋友仍然非常想知道自己的分数具体是多少。

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要是信用分数不错，赶紧看看：

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微博评论 · 发表于 2012-9-2 14:41:25

@贾小胖_胖胖 @石雯晴

来自北美省钱快报的微博评论

微博评论 · 发表于 2012-9-2 14:51:24

主页君～我本来8月初的时候信用记录在transunion还是750，在8月20多的某一天狂跌到了670，原因似乎是我短时间内开了很多张信用卡（3-5月开了3张，有一张是被gap的收款员忽悠的，没告诉我gap card是credit card）。今天再次查又弹回了710多。。。主页君有听说谁这么热闹么？

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