关卡对信用分数的影响FICO 信用报告中跟关卡有关的评分有两项：
- 总使用率 Credit Utilization：是你的总负债 (balance) 占全部额度 (Credit line) 的比例
- 信用平均年龄 Average Age of Accounts (AAoA)：是你所有信用卡的平均年龄
总使用率当然是越低越好，所以如果关卡时你其它卡有 balance，关卡后会造成总额度下降，总使用率当然就会上升，会造成信用分数微小短暂的降低，把 balance 付清或是开新卡就没事了。
信用平均年龄是越长越好，然后许多人的错误迷思是，关掉的卡不会再被继续计算信用年龄，实际上，关掉的卡仍会出现在信用报告上，信用年龄也会继续增长！
因此 AAoA 是完全不会受到影响的，只有在十年后，关掉的卡才会从信用纪录上移除，也就是说，十年后才有影响，而且影响非常小。
举例来说：假设你有三张信用卡：
卡A: 持有了 17 个月
卡B: 持有了 38 个月
卡C: 持有了 5 个月
你的 AAoA 为 (17+38+5)/3. 就是 20 个月
如果你关了卡B，同时开了另一张新卡D，六个月后你的帐户变为：
卡A: 持有了 23 个月
卡B: 44 个月 (开了38个月，关了6个月)
卡C: 11个月
卡D: 6个月
你的 AAoA 为 (23+44+11+6)/4 为 21 个月
唯一有影响的是关卡 10 年后，这张卡才会从报告上消失，到时候就会影响你的 AAoA，然而那时候你的 AAoA 也早已足够长不会受影响了。
注意事项不到 10% 的小银行使用不同于 FICO 的评分模型，有的直接不计关掉的卡年纪，然而大多数都使用上述的评分模型。
虽然关卡影响不大，我们还是不建议关最老的卡，因为十年后会让你的 AAoA 骤降 (只有最老的卡才有较显著的影响)。
Credit Karma 和一些网站用的不是真正三大信用局用的模型可能不会计入关掉的帐户，但实际上三大信用局 (Experian等等) 都会计入关掉的帐户，而这也是银行真正使用的。
结论想关卡就关卡，不需要被谣言吓唬，当然也可以选择降级 downgrade，但如果 downgrade 的卡不想持有，就关掉无所谓，有时候则是无法 downgrade 成无年费卡，例如 Amex，那就直接关掉吧，小编关了 10 张卡，在信用报告上仍然持续增长年龄，现在持有的有 23 张，仍然持续申卡没影响呢。
这是小编现在的 experian 分数，我自己也验算过 AAoA 是计入了关卡的年纪![]()
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发表于 2017-9-27 02:31:56
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