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[SSN/信用分数] 为何你贷款时看到的分数那么低:同是FICO分数有不同

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院士

丢月城大祭司

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最佳新人常驻居民

发表于 2015-8-19 09:55:00 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 usnma 于 2015-8-19 11:57 编辑

之前那个amex有提供ex家的fico分数的帖子中有人提出说银行贷款部门的分数低下不少,想来自己也的确是有这样的经历,所以就好奇做了个调查,这果然还是挖掘出了一些东西。

首先我们不讨论cs ck qz这些免费提供FAKO分数的,他们的计算模型都是自己发明的,只能参考不能当真。我们纯讨论FICO家正统的分数。

FICO最早推出的时候是在1989,那也是300-850这个分数架构第一次问世的时候,在此后,FICO公司又推出了1995, 1998, 2004, 2008和2014这些不同的版本。而每个版本的计算公式,各种信用信息的权重,也都不同。这就导致了同样的信用信息会有不同的FICO分数。

银行和借贷机构通常不会第一时间升级新版的信用分数,就好象公司电脑不会第一时间升级windows 10一样。但是用来“取悦”消费者而被银行免费提供的fico分数,通常会升级的较快。

目前来说,银行和借贷机构使用最广泛的应该是Fico 04,也就是2004年那个版本的fico,唯一例外的是experian,是根据Fico 98版本的。大多数免费提供,诸如discover, barclay, citi以及新的amex,都是fico 8也就是2008年的版本。

这就导致为啥同是fico,同一家银行,同一个时间会出现两个不同的分数的……fico 04如果比fico 8要高,大家自然不会抱怨,可是问题就在于貌似fico 04通常还要低一些。到底有哪些不同呢?

余额的影响更高:fico 8对高余额信用卡的数量和余额更为敏感
个体事件迟交的影响变小:在迟交账户上引入了“个体事件”的概念,如果只是不小心一次迟交而其他账户保持良好,那么迟交的影响就更小
副卡用户的信用变小:如果你是副卡用户,你在这个model中所能从主卡得到的信用增长要更小了。这是为了防止一些不法用户设法将自己加入多个主卡的副卡,从而提高自己的分数。
小额collection账户的影响变小:如果collection账户数额不高于100,将被当作“噪音”忽略。不小心欠的钱将不再会导致大的伤害。

当然也还可能有些其他的变化,哪怕你原来没有上面这些问题,那本来分配给他们的分数也将分配给其他地方,也就导致了分数的不同。(就好象一张100分的考卷从10道题目改为8道题目一样)

目前,想要获得最精确的全部19种信用分数唯有跟fico公司直接购买,而价格也要每月29元,所以lz还是选择就看看fico 8好了……

参考资料:
http://ficoforums.myfico.com/t5/Understanding-FICO-Scoring/The-many-flavors-of-FICO-Editions-versions-and-variations/td-p/1197617
http://www.myfico.com/CreditEducation/FICO-Score-8.aspx

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为师不放心,折回来补一刀
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副教授

You are my wonderwall.

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信用卡达人I最佳新人

发表于 2015-8-19 09:58:00 | 显示全部楼层
本帖最后由 ChelseaFan 于 2015-8-19 12:36 编辑

好帖留名!
所以说,即使查到的分数很高,贷款前也要尽量保持多数卡很低的balance一段时间(大概一两个月就好)。越多的0 balance越好。
信用卡公司也许不会过于在意"Too many accounts with balance" (手里卡比较多的童鞋,如果注意过随着CC申请来的信用分数那张纸的话,很可能见过这句话),但是申贷款的时候银行会很在意这个的。
你太知道害一个人怎样害一生
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助理教授

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发表于 2015-8-19 10:00:16 | 显示全部楼层
好帖留名!
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博士后

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发表于 2015-8-19 10:03:22 | 显示全部楼层
好贴留名!
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高级院士

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最佳新人常驻居民信用卡达人I

发表于 2015-8-19 10:04:29 来自手机 | 显示全部楼层
一般低50?
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副系主任

酒逢知己千杯少

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最佳新人常驻居民精华达人旅游达人信用卡达人III酒店达人

发表于 2015-8-19 10:05:00 来自手机 | 显示全部楼层
呵呵呵
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博士后

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发表于 2015-8-19 10:07:37 | 显示全部楼层
好贴留名!
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副系主任

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发表于 2015-8-19 10:07:39 来自手机 | 显示全部楼层
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副教授

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最佳新人

发表于 2015-8-19 10:13:13 来自手机 | 显示全部楼层
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博士

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最佳新人

发表于 2015-8-19 10:15:25 | 显示全部楼层
好贴
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大学生

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发表于 2015-8-19 10:31:33 来自手机 | 显示全部楼层
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副教授

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最佳新人

发表于 2015-8-19 10:34:09 | 显示全部楼层
好贴,支持楼主
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博士后

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发表于 2015-8-19 10:36:59 | 显示全部楼层
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博士后

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最佳新人

发表于 2015-8-19 10:41:10 | 显示全部楼层
留名
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博士后

Rank: 7Rank: 7Rank: 7

发表于 2015-8-19 11:04:32 | 显示全部楼层
好贴,补充一点就是房贷车贷机构使用的FICO不仅有可能发布的年代不同,还有可能是使用不同的算法,举例,FICO8有5 additional FICO Score versions:
2 auto-specific versions,
2 credit-card-specific versions,
and a FICO Score version often used in mortgage lending.
你在办理车贷和房贷的时候有可能pull的就是不同的version
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