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院士
丢月城大祭司
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本帖最后由 usnma 于 2015-8-19 11:57 编辑
之前那个amex有提供ex家的fico分数的帖子中有人提出说银行贷款部门的分数低下不少,想来自己也的确是有这样的经历,所以就好奇做了个调查,这果然还是挖掘出了一些东西。
首先我们不讨论cs ck qz这些免费提供FAKO分数的,他们的计算模型都是自己发明的,只能参考不能当真。我们纯讨论FICO家正统的分数。
FICO最早推出的时候是在1989,那也是300-850这个分数架构第一次问世的时候,在此后,FICO公司又推出了1995, 1998, 2004, 2008和2014这些不同的版本。而每个版本的计算公式,各种信用信息的权重,也都不同。这就导致了同样的信用信息会有不同的FICO分数。
银行和借贷机构通常不会第一时间升级新版的信用分数,就好象公司电脑不会第一时间升级windows 10一样。但是用来“取悦”消费者而被银行免费提供的fico分数,通常会升级的较快。
目前来说,银行和借贷机构使用最广泛的应该是Fico 04,也就是2004年那个版本的fico,唯一例外的是experian,是根据Fico 98版本的。大多数免费提供,诸如discover, barclay, citi以及新的amex,都是fico 8也就是2008年的版本。
这就导致为啥同是fico,同一家银行,同一个时间会出现两个不同的分数的……fico 04如果比fico 8要高,大家自然不会抱怨,可是问题就在于貌似fico 04通常还要低一些。到底有哪些不同呢?
余额的影响更高:fico 8对高余额信用卡的数量和余额更为敏感
个体事件迟交的影响变小:在迟交账户上引入了“个体事件”的概念,如果只是不小心一次迟交而其他账户保持良好,那么迟交的影响就更小
副卡用户的信用变小:如果你是副卡用户,你在这个model中所能从主卡得到的信用增长要更小了。这是为了防止一些不法用户设法将自己加入多个主卡的副卡,从而提高自己的分数。
小额collection账户的影响变小:如果collection账户数额不高于100,将被当作“噪音”忽略。不小心欠的钱将不再会导致大的伤害。
当然也还可能有些其他的变化,哪怕你原来没有上面这些问题,那本来分配给他们的分数也将分配给其他地方,也就导致了分数的不同。(就好象一张100分的考卷从10道题目改为8道题目一样)
目前,想要获得最精确的全部19种信用分数唯有跟fico公司直接购买,而价格也要每月29元,所以lz还是选择就看看fico 8好了……
参考资料:
http://ficoforums.myfico.com/t5/Understanding-FICO-Scoring/The-many-flavors-of-FICO-Editions-versions-and-variations/td-p/1197617
http://www.myfico.com/CreditEducation/FICO-Score-8.aspx |
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